Fintech para todos

La nueva revolución en los servicios Financieros: “El Open Banking”
Viene gestándose una nueva revolución en el sistema financiero mundial donde el usuario o cliente es el centro de todos los esfuerzos con soluciones dentro su jornada habitual de actividades. Esta revolución tiene varios nombres con significados ligeramente distintos, como son: Finanzas embebidas, Open Banking, Open Finance y/o Open Data.
La primera revolución reciente fue la creación de nuevas ofertas financieras con tecnologías disruptivas, Las Fintech. Viene luego el Blockchain que hemos hablado en otros episodios y este ultimo Open Banking.
Buscando abrir el mercado, generar transparencia e incentivar la competencia, los gobiernos están regulando el uso de la información financiera de propiedad de los usuarios. Veamos el ejemplo de las portabilidad de los números de celular: Hace unos pocos años, para cambiar de operador del servicio celular tocaba cambiar de número de celular perdiendo así muchos contactos y trayectoria. Hoy en día existe lo que se llama portabilidad del número de celular. Cada usuario es dueño de su número de celular y se lo puede llevar a cualquier operador para que le preste el servicio. En este sentido, en el mundo financiero se pretende crear la portabilidad de la información financiera de los usuarios para que estos se lleven su información financiera a donde le ofrezcan el servicio que les llame más la atención.
¿Qué oportunidades ofrece esta nueva reglamentación? Son enormes y van a cambiar la fisonomía del sector financiero mundial. Entonces nace una nueva industria. Cualquier comercio puede ofrecer como complemento a la venta de sus productos los servicios financieros que solucionen las necesidades de los usuarios en el mismo momento de la jornada de compra. Este comercio no tendrá que constituirse ni en Fintech ni en entidad financiera para prestar esos servicios complementarios. La entidad financiera le podrá prestar ese servicio bajo el nuevo concepto de Banca as a Service. En otras palabras le servirá de back office cumpliendo todos los requisitos de ley. Existen ya muchos casos a nivel mundial pero también a nivel local. Veamos: Apple con su tarjeta de crédito, no tuvo que convertirse en Banco. Goldman Sacks le sirve como BAAS. Amazon ofrece todos sus servicios como sí fuera una entidad financiera. El Chase Manhattan Bank es su Back office. UBER sirve de banco para sus operadores. Samsung ofrece también tarjeta de crédito con Sofi Money. A nivel local, Rappi con su alianza con Davivienda crearon el medio de pago Rappi pay. Recientemente se lanzó la noción de ofrecer el servicio de Daviplata marca blanca para otros países. Nequi está activo en Centro América.
Entonces, podríamos decir que cualquier actividad económica puede ofrecer servicios financieros soportada en un Banco que le cobre por el uso de sus servicios. Y aquí será la base para la multiplicación de los servicios financieros desde la experiencia de sus usuarios con claros beneficios de oportunidad, calidad, y cobertura. Bienvenida la competencia transversal!!!

350,000 COLOMBIANOS SE VAN A CAPACITAR EN BLOCKHAIN Y EN MONEDAS DIGITALES

En episodio anterior, el quinto, introdujimos el concepto de criptomonedas y blockchain y su impacto en la industria financiera global. Vimos algo de historia y situación actual en el mercado Colombiano.

Sin embargo las circunstancias son dinámicas, y hoy a raíz de cambios regulatorios por parte de la Superfinanciera en noviembre 2020, se abre la posibilidad para que los colombianos accedan a invertir en criptomonedas y de la mano de esa posibilidad, se hace fundamental aprender y entender las nuevas dinámicas en estos mercados y tecnologías como Blockchain. Por lo tanto para preparse a estas tecnologías debemos aprender sobre qué es una exchange y qué terminología maneja, los distintos riesgos inherentes a estas inversiones, y claro como cualquier operación digital los riesgos de ciberseguridad existentes en cualquier operación en el mundo de la Web.

Por lo tanto para profundizar estos conceptos hemos invitado a Binance, primer Exchange Mundial en cabeza de su CEO Bryan Benson para que nos explique los conceptos alrededor de esta tecnología y entender su anuncio de capacitar a través de su plataforma a más de 350 mil personas en Colombia.

Julio Sanz G.
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¿CUÁL ES EL MIEDO A BITCOIN?

¿Una amenaza para el sistema financiero?, ¿Un mecanismo para lavar dinero?, ¿Una herramienta para los terroristas?

Ninguna de las anteriores. Bitcoin es un sistema alternativo de dinero digital que convive alrededor de los cientos de servicios financieros tradicionales y replantea la forma cómo vemos las finanzas alrededor del negocio, ya que el sistema financiero, tal como lo conocemos, está transformando su “Core Business” de la administración del dinero a la analítica de datos y gestión de la información.

Las tecnologías de código abierto han transformado el pensamiento de los modelos económicos y sociales en el mundo, siendo este el principal eje para la gobernabilidad en internet. Por eso, era obvio que, si internet se convertía en el pilar de interacción social, comercial, económica, inclusive ambiental, también debía existir una forma de dinero de código abierto (Open Source).

Internet revolucionó el modelo económico global, convirtiéndose en la gran discusión de organismos tan importantes como el Fondo Monetario Internacional, el Banco Central Europeo, el Banco Popular de China y la Reserva Federal de Estados Unidos, quienes, en su intento por adaptarse al nuevo orden mundial basado en lo digital, reconocieron la innovación y las tecnologías digitales como una oportunidad de inclusión y desarrollo económico.

Bitcoin no es la excepción a estos cambios. Si bien fue cuestionada en sus inicios, desde hace más de 5 años, la discusión se abre hacia su adopción y uso de la tecnología subyacente (Blockchain), convirtiéndola en parte del sistema financiero. Ejemplos de ello, son los pronunciamientos de la antigua directora del Fondo Monetario Internacional y actual presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, sobre el potencial de las criptomonedas y de la invitación a los gobiernos de implementar esquemas normativos de uso para este tipo de tecnologías. De igual forma, el lanzamiento en la Bolsa Mercantil de Chicago, la bolsa de derivados financieros más grande del mundo, de los primeros futuros sobre Bitcoin, un un crecimiento exponencial en la inversión de institucionales de más del 300%. El avance en países como Alemania y Japón de declarar a Bitcoin como un medio de pago y desarrollar servicios financieros sobre criptomonedas.

Ahora bien, Latinoamérica debe iniciar este camino, antes de quedarse en la transformación digital. No nos quedemos en la discusión sobre su legalidad y sobre el riesgo, ya que las empresas que desarrollan servicios con criptomonedas cumplen con esquemas de autorregulación y buenas prácticas de gestión y prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo. La digitalización y la transformación de las Fintechs ha permitido competir con servicios financieros. Existen varios mitos sobre el uso de tecnologías asociadas a actividades criminales y es cierto, cualquier tecnología y cualquier activo está sujeto al uso indebido, como lo hacen con el efectivo, un instrumento efectivo, sin ninguna trazabilidad y que permea de igual forma las instituciones. Pero no por esto, el efectivo o las instituciones financieras son las culpables. Por esto, una herramienta tecnológica como Bitcoin, no solo permite el buen uso, trazabilidad y la inclusión financiera, también promueve el desarrollo del sistema financiero hacia un modelo digital, rompiendo con los paradigmas de la comunidad financiera y abriendo la puerta a un economía realmente digital, que es lo que realmente necesita un país como Colombia, donde el efectivo es Rey.

Vamos a entrevistar a Alejandro Beltrán CEO de Buda, Exchange origen en Chile, quien ha venido actuando en el mundo de las cryptomonedas donde nos va a explicar el rol de estas monedas digitales en el mundo actual.

Julio Sanz G.
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Innovación y el Futuro en Medios de Pagos del Sector financiero.


El sector financiero ha evolucionado en los últimos años más que en cualquier otra época y por encima a cualquier otro sector. Pasamos de oficinas con todos los servicios presenciales, a canales alternos en los servicios (por ejemplo: banca por teléfono), oferta de cajeros electrónicos, uso de datáfonos en comercios para aceptación de tarjetas débitos y créditos, banca electrónica soportando cierto tipo de operaciones como las transferencias interbancarias y el botón de pagos entre muchas otros avances. Pagos soportando E commerce, Códigos QR, entre otros. Sin embargo esta evolución mantenía el concepto tradicional bancario y a pesar de esfuerzos por llegar a segmentos de población no bancarizada (iniciativa de corresponsales no bancarios, reducción de comisiones) no habían logrado reducir niveles de no bancarización e inclusión financiera.

Sin embargo, la evolución de la infraestructura tecnológica, como la computación en la nube, internet, tecnología disruptiva, tendencias en comportamientos en rangos poblacionales marcan nuevos escenarios para los sectores tradicionales.

Con esas circunstancias aparecen las Fintechs. Compañías de tecnología con nuevos enfoques de negocio actuando en tres frentes distintos. Colocación digital, Captación digital y medios de Pago. En este ultimo aparecen soluciones de pago y transferencias discruptivas en China con We chat, Alipay, India UPI, USA venmo entre otros. En Colombia nacen las Sociedades de depósito y pagos SEDPES, y se conocen billeteras electronicas bancarizadas y no bancarizadas atendiendo nichos de población.

Domagoj Rozic, CEO de Minka, nos habla de los inicios de esta industria en medios de pagos de pagos. La importancia de la interoperabilidad para lograr crear ecosistemas robustos en pro de facilitar los pagos y las transferencias entre Bancos destacando la solución de ACH Colombia. Igualmente explica el futuro de los medios de pago y conceptos como Open Banking, Blockchain entre otros. Temas que abordaremos en otros episodios.

Julio Sanz G.
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El mundo avanza a unas velocidades increíbles. Lo que ayer se aplicaba en términos de mejores prácticas hoy ya no se usa. Me refiero a los esquemas de proyectos en cascadas que quedaron en desuso. Hace escasos 20 años, un grupo de estudiosos declararon nuevos principios en esquemas de trabajo. Estos fueron apropiados por las empresas en Silicon Valley y desde allí se empezaron a dispersar por todo el mundo.

Hoy ya no se concibe diseñar un servicio o producto sin utilizar las metodologías ágiles y el uso intensivo de tecnología. Veamos los fundamentos de esta revolución en el actuar y en el conocimiento:

1.Concebir y diseñar un producto ágil parte de entender y empatizar las necesidades de los clientes o usuarios. Suena cajón pero debe ser de verdad. Poner al centro all cliente o usuario y ver qué problema tiene para generar soluciones que le den valor. Igualmente importante es saber quién es su cliente ( no solo estadísticamente sino de carne y hueso).
2.No esperar a salir con un solución definitiva, demorada y dificil de actualizar. Por el contrario salir con una solución básica, testeada con el cliente, para interactuar y así empezar a evolucionar el producto o servicio según las expectativas de los usuarios.
3.No tenerle miedo al fracaso. ¡Celebrarlo! Por eso debe ser rápido ( o pronto) y barato. Esto lo permite el llamado enfoque MVP. Minimo viable posible. (Hago referencia al punto anterior.) El fracaso permite entender, corregir y mejorar. De eso se trata las metodologías ágiles. Itere: diseñe, construya, mida y aprenda.
4.Experiencia Usuario. Luego de muchos debates, se concluye que la mejor venta es la mejor experiencia. Por lo tanto la solución debe contar con un componente muy importante de Experiencia Usario UX. Esta aproximación debe ser grafica y refleje esa experiencia esperada por los clientes.
5.Tecnología como apalancador de negocios. La tecnología es un acompañante permanente que permite hacer posible las soluciones esperadas. La tecnología dejo de estar en el cuarto de San Alejo para convertirse en un jugador fundamental en los negocios.
6.Talento Humano. El equipo interdisciplinario lo es todo. Es fundamental contar con un equipo profesional, capacitado y empoderado para la ejecucion de las actividades. El líder está para inpirar y apoyar. El liderazgo dejó de ser coercitivo.

Carolina Cantor, Product Owner de Laboratorios Aval, nos comenta estos principios para el sector financiero y para empredimientos de comercio. Podemos decir que la transformación es más una forma de caminar que un destino en el camino.

Julio Sanz G.
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Emprendedor Serial, Innovación, Director Digital Bank Latam, Mentor Digital, Escritor.

Ramón Heredia, de naturaleza disruptor. Viene desarrollando en America Latina un ecosistema donde confluyen Bancos, proveedores de tecnologías, emprendedores digitales. Escritor de varios libros: i)Ecosistemas Digitales, la revolución de todas las industrias, ii) La revolución digital y el futuro de los sistemas financieros, y iii) Espacios vacios, las oportunidades de tu vida. Los libros recorren la evolución digital con ejempos de casos de negocio discruptivos y aplicación de nuevos conceptos de negocio, como Design thinking, Canvas, Journey de clientes, Método Lean Startup y ejercicio de repensamiento para lanzar nuevas ideas.

Silicon Valley es cuna de la nueva era 4.0, donde nuevos modelos de negocio, visión colaborativa, tecnología, y nuevos esquemas de pensamiento que implulsaron empresas como Tesla, paypal, amazon, Lending club entre otros. Con esos ejemplos Ramón recorre America Latina, reuniendo a esos jugadores para activar espacios de colaboración. Presenta los inicios de esta actividad Fintech para llegar a ser una industria de innovación y mejoras de los servicios

Las empresas Fintech son sinónimas de transformación digital. Nacen con una nueva visión, sin costos fijos apalancados de tecnologías disruptivas partiendo del usuario final. La clave es la experiencia del usuario y el valor entregado. Conceptos de productos mínimos viables posibles, diseños y desarrollo disruptivos iterativos. En la entrevista explican distintos casos, como Tiktok, We chat, Air BnB entre otros casos.

Hoy prima la coopetencia, la colaboración y la llegada de grandes jugadores inversionistas a America Latina y llegarán grandes oportunidades para el crecimiento de la economía digital.


Julio Sanz G.
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Latam Top Fintech Influencer / Mobilizer in Colombia Fintech ecosystem / Fintech Enabler

La industria Fintech nace de varios sucesos que ocurrían en la economía mundial hacía finales del siglo pasado y comienzos de este. Algunos de estos hechos son: Avances sustanciales en tecnología con la aparición de la nube que abarató costos de infraestructura de TI. El nacimiento del Ecommerce con la aparición de Retairles On line como Amazon, los buscadores de información como Google, los primeros medios de pago electrónicos como Pay Pal y especialmente la crisis financiera e hipotecaria del 2008. Esta ultima propició espacios de repensamiento del rol del sector financiero en la sociedad. En consecuencia, impulsaron el nacimiento del Ecosistema Fintech en centros financieros y tecnológicos como Londres y Singapur entre otros. Posteriormente esta ola de emprendimientos llegó a America Latina, especialmente a México. En Colombia diferentes emprendedores, entre ellos Edwin Zacipa, se reunieron para conformar la Asociacion Fintech de Colombia.

Fintech se entiende como la construcción de oferta de valor basados en nuevos modelos de negocio y soportados en tecnologías emergentes que busquen impactar procesos, productos y servicios de las actividades financieras. Algunos ejemplos de uso de tecnología en servicios como: Compra de tiquetes y pago de los mismos, solicitar un crédito vía digital, comprar SOAT digitalmente entre otros. Eso es Servicio Fintech. Sus característas son: Uso intensivo de tecnología emergente en ambientes Moviles o web, experiencia usuario, diseño y explotación de datos.

La industria tiene registrado alrededor de 200 empresas, todavía es naciente y en proceso de crecimiento. Sin embargo ya impacta de forma muy positiva la dinámica de la economía especialmente en esta época de pandemia. Muchos pagos y transferencias así como créditos se canalizan a través de esta industria generando bienestar en las poblaciones usuarias de estos servicios.

Hoy el sector Financiero tradicional y las Fintech está jugando un papel de Coopetencia en unos casos y de aliados en otros casos y el gran beneficiario es el consumidor financiero. En este sentido, las entidades financieras están apalancando varios de sus servicios digitales a través de compañías Fintech y así lograr lo mejor de los dos mundos.

Se abre un mundo de posibilidades colaborativas de la mano de estas dos industrias iniciando por los servicios Bancarios, Seguros, Inversiones en mercado de capitales, regulaciones, entre otros sectores.

Julio Sanz G.
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