Читать транскрипт выпуска
Обсуждаемые вопросы:
- Словарь - adjuster, claim, underwriter, replacement cost, market value
- С чего начать покупку страховки?
- Подводные камни в контракте
- Чем отличаются компании и каких избегать?
- Как выстраивается стоимость страховки на дом
- Случился страховой случай - затопило, сгорел, рухнул, град и т.д. - что делать?
- Чем занимается adjuster и на чьей он стороне?
- Где жить все это время починки или перестроики?
- Если я не согласен с оценкой страховой, как можно это оспорить
- Как claim влияет на последующую цену дома?
- Как можно стоимость страховки сделать более дешевой
Татьяна Комаричева
zzima2006@gmail.com
MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в
iTunes
MoneyInside в
YouTube
Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в MeWe —
https://mewe.com/join/canfinanceinrussian
Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.
Купить
Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!
Транскрипт выпуска
Все о страховке дома. Home owner insurance
Индустрия страхования в Канаде
– Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах! В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня у нас будет интересный разговор на тему страхования. Но сегодня мы будем обсуждать не страхование людей, а страхование имущества. Сегодня у нас в гостях интересный гость – Татьяна Комаричева. Она является менеджером по работе со страховыми убытками, на английском это – claims manager. Татьяна, добрый день!
– Добрый день, Артем!
– Давай начнем с того, что ты вкратце расскажешь о себе, прежде чем я завалю тебе вопросами. Потому что тема очень интересная, и мне уже не терпится эти вопросы начать задавать. Но давай начнем с того, кто ты, что ты, сколько ты в этой индустрии работаешь?
– В этой индустрии в Канаде я работаю уже 11 лет. До Канады мне довелось работать со страховыми убытками в международной компании в России. Это, собственно, послужило отправной точкой в моей карьере в Канаде после переезда в 2009 году. И мне удалось достаточно быстро попасть на работу в страховую компанию, пройти весь путь от adjuster – человека, работающего с убытками, далее по более специализированным убыткам, далее по большим убыткам. И вот сейчас я работаю на достаточно большую компанию, которая страхует достаточно много рисков сама. И когда у нее наступают риски и наступают страховые случаи, то я представляю эту компанию, когда мы непосредственно работаем со страховщиками.
– Окей. Вкратце сразу вопрос, не надо углубляться в детали, просто расскажи, насколько сильно отличается то, как страховая индустрия работает в России и как она работает здесь, в Канаде.
– Очень сильно отличается. В Канаде у человека, который купил страховку, очень много прав, просто об этом никто особо не знает. Но на самом деле государство очень сильно человека поддерживает. В России, к сожалению, прав меньше, самого законодательства меньше, поэтому рынок достаточно недоразвитый. Здесь рынок развитый, и свои права, в принципе, всегда можно отстоять.
Словарь профессионального страховщика
– Окей. Хорошо, давай тогда начнем. Прежде чем мы подойдем к вопросам, давай сделаем такой мини-словарь, чтобы объяснить людям все эти понятия, которые ты уже озвучила и которые мы будем также обсуждать во время интервью. Во-первых, кто такой adjuster. И ты озвучила или я озвучил, что такое claims manager и какая разница между adjuster и claims manager.
– В принципе, всегда используется несколько таких, десяток выражений.
Adjuster – это человек, который представляет либо страховую компанию, либо застрахованного человека. Это человек, который делает claim adjustment. Именно он обсчитывает убыток страховой, по-русски. Это человек, который понимает, в чем страховой случай в данный момент, который смотрит страховой контракт и пытается понять, является ли этот страховой случай страховым случаем, который страховая компания захотела застраховать. Если он понимает, что этот случай не попадает в эту категорию, то тогда этот человек объясняет, почему. Если страховой случай попадает в категорию застрахованного случая, то тогда этот человек обязан посчитать, насколько этот страховой случай оплачивается этим страховым договором, который, собственно, был заключен между страховой компанией и застрахованным человеком. В принципе, у adjuster здесь несколько бывает разных наименований, с которыми люди чаще всего сталкиваются. Если наступает какой-то простой страховой случай, то вам звонят, собирают всю информацию по телефону, вы ее отправляете по имейлу или сейчас ее часто можно через приложение в телефоне даже отправлять. Такой человек, как правило, называется telephone adjuster. Он всю введет информацию по телефону и собирает это все по телефону. Потом бывает такой титул как independent adjuster. Он не работает на какую-то страховую компанию, но у них есть контракт с разными страховыми компаниями – представлять их интересы. И собственно, называется он independent, потому что он не принадлежит какой-то страховой компании. Но они всегда его могут нанять представлять их интересы в конкретном страховом случае. Часто еще используется такое выражение, как examiner.
Examiner – это человек, который тоже ведет страховой файл, но он не звонит и вот так его по телефону не ведет, а посылает независимого adjuster «в поля», так сказать, чтобы тот сходил и принес информацию, что там на самом деле страховой случай из себя представляет. И на основании отчетов от independent adjuster, examiner принимает решение по поводу выплат по файлу и дает указания, собственно, этому independent adjuster. И любой отдел в любой страховой компании, которая ведет страховые убытки, имеет менеджеров. Как правило, это два вида бывает менеджеров. Обычно они все себя называют, как и у меня сейчас, insurance manager – менеджер по работе со страховыми убытками. Иногда бывает unit manager – это менеджер, отвечающий за группу десяти adjuster по конкретному направлению бизнеса. Иногда может, например, быть technical manager. Это человек, который уже имеет более определенную экспертизу в какой-то области, и он может заниматься определенным файлом. Вот, например, если там, скажем, будет файл огромный по размеру – миллион долларов, тогда уже технический менеджер может вести какую-то наблюдательную функцию. В этом, собственно, разница между adjuster, с которыми каждый из нас может столкнуться.
– Окей. Хорошо, что такое claim?
–
Claim, в принципе, по-русски – это убыток. Собственно, по сути, это страховой случай. Когда вы покупаете страховку – это на самом деле вы заключаете договор со страховой компанией, что за определенное количество долларов страховая компания берет риск застраховать вас от какого-то страхового случая. Поэтому claim иногда можно рассматривать либо как убыток, либо как страховой случай.
– Кто такой underwriter?
–
Underwriter – это человек, который работает на страховую компанию и который принимает решение, на каких условиях вам страховку продать. Как правило, этот человек берет информацию о том, что вы хотите застраховать, и он ее проверяет по трем основным точкам, собственно, всегда. Является ли то, что вы хотите застраховать – это тоже, кстати, очень хороший термин, это называется
insurable interest – вот этот интерес, который вы можете, имеете право застраховать. Это ваше имущество, ваши квартира, машина или дом. Является ли вот это ваше имущество тем, что эта компания страхует. Некоторые компании, например, не страхуют дома в определенных районах, может сказать: ваш дом находится в этом районе, мы вас не застрахуем. Он проверяет, является ли это имущество тем, что эта компания хочет страховать. Потом он смотрит, в каком состоянии это имущество находится. И он смотрит, по какой цене вам страховку могут предложить. Этот человек непосредственно общается с вами либо напрямую, есть компании, которые предлагают страховки напрямую по телефону, либо этот человек общается с вами через брокера. Вы, когда звоните в компанию и хотите, чтобы вам в процессе покупки страховки кто-то еще подсказывал независимый совет, тогда у вас еще есть брокер. Таким образом, вы общаетесь через брокера по поводу того, что вы хотите застраховать.
Зачем нужен брокер
– Окей. Коль мы затронули вопрос брокеров: у многих людей возникает недопонимание индустрии, у них сразу стоит вопрос – зачем мне нужен брокер, если я могу общаться напрямую со страховой компанией? Зачем мне вовлекать еще третье лицо и, соответственно, или самому ему платить, если они не понимают, как он работает, или же страховая будет платить брокеру? Зачем мне кто-то еще нужен, почему не позвонить напрямую в страховую и не сделать с ними страховку?
– Это очень хороший вопрос.
На самом деле, я лично всегда рекомендую большинству людей, которые не связаны так или иначе по работе со страхованием, обращаться к брокерам. Потому что рынок страховок в Канаде очень многообразен. И выбрать продукт правильно и самому или обсудить какие-то нюансы продукта, который вам сейчас предлагают, на самом деле бывает очень сложно. Очень часто вы, например, сами соберете три цены по страховке, и может быть разница например $250-500 долларов. Вы будете смотреть на эти три продукта и пытаться понять, в чем разница, вы потратите кучу своего времени. Люди, которые работают брокерами, во-первых, они лицензированные в Канаде: они обязаны проходить определенные курсы. И второе: они обязаны поддерживать и страховать сами себя от ошибок разных профессиональных. Поэтому, когда вы обращаетесь к ним, вы уже идете к профессиональному человеку, который продает этот продукт и который вам достаточно быстро отличит, расскажет разницу, в чем разница между, например, тремя страховками. Очень важно еще, например, обращаться к брокерам, когда у вас какая-то необычная ситуация. Потому что у вас, может быть, нет доступа ко всему рынку, который существует. У этих брокеров уже есть этот доступ, у них уже налажены каналы продажи, и они вам могут найти подходящий продукт. Поэтому, я считаю, что убирать брокера из общей всей картины, когда вы пытаетесь найти себе страховку, не стоит. Надо просто задуматься и понять: а что я страхую? Страхую ли я простой продукт и достаточно ли комфортно чувствую себя сам, понимаю этот продукт или нет? Либо все-таки надо, например, посмотреть и решить: нет, все-таки мне бы хотелось, чтобы у меня был профессиональный совет.
– Окей. Я знаю ответ на этот вопрос, но тем не менее, хотел бы, чтобы ты слушателям озвучила это: как эти брокеры зарабатывают деньги? Получается, продукт мне, по идее, должен стоить дороже, если я обращаюсь к брокерам?
– Нет. Брокерам, на самом деле, платит страховая компания. Потому что страховая компания выбирает такую модель существования для себя, как, например, они не хотят держать огромный маркетинговый штат у себя или не хотят держать огромную кучу отделов по продажам. Поэтому многие страховые компании заключают договора с брокерами и платят им комиссию. И комиссия, на самом деле, устанавливается не от того, за сколько вам продали продукт. Это, кстати, очень ошибочное заблуждение, что чем дороже вам пытаются продать продукт, то якобы больше комиссия брокера. Это не так. Комиссия брокера часто устанавливается от сложности продаваемого продукта. Например, продавая страховку на машину, брокер зарабатывает меньше комиссии – ему надо продать больше страховок, соответственно. А когда брокер страхует сложные коммерческие риски, там уже повыше идет процент, потому что все понимают, что это очень сложный продукт.
Как страховая выплачивает убыток
– Окей. Хорошо, возвращаюсь к нашему словарику: что такое replacement cost? Что такое market value? Что такое ACB, или же adjusted cost base?
– Собственно, когда вы пытаетесь так, как мы хотим, поговорить про страховку дома: когда мы страхуем дом, то, собственно, страховая компания хочет изначально с вами договориться, как мы будем определять стоимость дома. Потому что, например, в Канаде такая ситуация, что стоимость дома не равна стоимости материалов, из которых он построен, а часто равна рыночной стоимости дома. Соответственно, рыночная стоимость, например, дома сейчас может быть в 3 раза выше, чем ваши материалы на дом. Соответственно, когда вы договариваетесь со страховой компанией, собственно, что если произойдет страховой случай, то по такому формату будет вам этот убыток выплачиваться, страховая компания использует три термина в страховании домов. Она использует термин
replacement cost. Это стоимость замены материалов дома. То есть, вам страховая компания говорит, что если в случае каких-то там непредвиденных обстоятельств ваш дом пострадает, то мы вам выплатим стоимость перестройки этого дома. Таким образом, вы знаете, например, что если ваш дом надо перестроить, у вас есть определенный лимит этот дом перестроить. Как правило, стоимость перестройки дома определяется с участием оценщиков, которые могут посмотреть на возраст дома, в каком количестве и в каком качестве находятся материалы, который может посмотреть, что происходит с зонированием дома. Они достаточно хорошо могут определить по базам данных материалов и стоимости труда, сколько стоит перестроить дом определенного размера в определенном районе Канады. Если вы страхуете дом на так называемый
market value – это очень сложный продукт. Его тяжело найти, потому что market value – это рыночная цена дома. Рыночная цена дома варьируется. То есть, вы, например, можете сейчас продавать дом на два миллиона долларов в Ванкувере. Если рынок будет, опять-таки, расти, то страховая компания знает, что, может быть, два миллиона долларов будет недостаточно, чтобы выплатить вам на дом. Поэтому market value – этот продукт существует, но найти его непросто. Потому что тогда у вас в договоре будет идти дополнительное приложение к договору, по которому вы, собственно, с ними еще дальше будете договариваться, как вы будете определять market value. Поэтому, если такое предложение существует, я рекомендую вот тут точно работать с брокерами и смотреть, читать контракт очень внимательно. И используется еще такой термин, который в страховании домов называют
actual cash value. Это, собственно, непосредственно стоимость дома. Эту стоимость дома они определяют от материалов: начинают от этого дома в его новом состоянии и потом вычитают стоимость в компонентах в связи с возрастом и их состоянием. Грубо говоря, несущие стены дома в новом состоянии – страховая компания заплатит 100% их перестройки, если у вас контракт по replacement cost. Если у вас контракт по ACV, actual cash value, то страховая компания пришлет оценщика, который посмотрит на стены дома и скажет: стены дома были в достаточно неплохом состоянии. В принципе, обычно в Канаде стены дома рассчитаны на 50 лет. Этому дому уже 25 лет, поэтому предлагайте 50% возмещения. Таким образом, когда у вас появляется страховка ACV, у вас количество ремонтных работ, которые в итоге вам придется еще и оплатить из своего кармана, гораздо выше, чем то, которое у вас появляется при replacement cost. Еще есть один термин, который я хотела бы упомянуть, Артем, называется
guaranteed replacement cost. Guaranteed replacement cost –гарантированная перестройка дома. Это очень хорошая оценочная ситуация по перестройке дома в страховом случае. И собственно, здесь страховая компания вам обещает, что она гарантированно перестроит ваш дом непосредственно в том месте, где он сейчас застрахован и стоит, или на участке рядом с ним до определенного количества денег, которое у вас заявлено в страховке. Вот эту опцию я всегда очень рекомендую посмотреть.
– Это самая оптимальная опция?
– Это самая оптимальная опция, которая дает так называемый, как здесь любят говорить, peace of mind, ну которая дает возможность стать спокойно.
– Окей. А у большинства контрактов это будет replacement cost, если не просить вот этот guaranteed replacement cost? По дефолту что стоит?
– По дефолту, как правило, стоит replacement cost. Но если у вас старый дом или какие-то другие предпосылки, то вам автоматом могут поставить actual cash value. Поэтому все-таки лучше считать и читать, что у вас там написано, чем делать какие-то выводы и предположения.
– Окей, если у человека, предположим, поставили market value, a replacement cost стал больше, чем market value, как, например, было в Америке в 2008-м году, когда в некоторых штатах стоимость дома была $1. Настолько он ничего не стоил, никто его не хотел покупать. Хотя, понятное дело, что за $1 никто ничего не построит, но тем не менее, его за $1 продавали. Если у человека стоит market value – это будет наибольшее из двух между replacement cost и market value или человеку действительно так и заплатят: $1 и все?
– Как правило, в зависимости от того, что вы, собственно, хотите застраховать на момент страховки.
– Нет, я имею в виду, если, предположим, тот же самый ванкуверский дом возьмем: человек покупает страховку, ставит там на 2 миллиона долларов, говорит, что market value будет расти, я хочу застраховать на market value. Но рынок обрушился, дом сгорел, и теперь стоимость этого дома, не знаю, 10 тысяч долларов, а перестроить его стоит 100 тысяч долларов. То есть, человек платил, как будто бы у него 2 миллиона стоимость дома, а теперь рынок упал, и этот дом перестроить стоит намного дороже, чем его market value, ну не сгоревшего, а если бы он новый покупал.
– В таких случаях страховая, в принципе, дает человеку возможность даже взять cash и перестраивать себе дом или сделать с этим кешем, что хочешь. Обычно опция, когда есть replacement value – это самый первый шаг. Первое, что делает страховая, она смотрит на контракт и смотрит, что есть опция replacement cost. И тогда, соответственно, идем к вам и говорит: ваш дом, например, сгорел – вы что собираетесь делать? Вы хотите его перестроить или вообще какие у вас намерения? И вы говорите: на самом деле не хочу я его перестраивать и хочу уехать на пенсию в Мексику. Они говорят: хорошо, тогда мы пришлем оценщика, соберем всю информацию по поводу вашего дома и посчитаем, сколько мы вам можем заплатить в actual cash value. Потом adjuster смотрит на страховку и видит, что есть какое-то приложение к страховке, которое говорит, что в определенных случаях, если человек не хочет дом перестраивать, то за дополнительный премиум он купил себе market value. Что мы ему все равно даем два миллиона, что бы не случилось. Тогда adjuster просто вам выписывает чек на два миллиона. Но по умолчанию такие опции не ставятся. Это всегда идет дополнительным приложением.
Как выбрать страховку
– Окей, хорошо. Теперь давай начнем с вопросов, словарик мы уже обсудили. Предположим, поскольку мы сегодня будем говорить по поводу домов или квартир: с чего человеку начать? Я, предположим, покупаю квартиру, я покупаю дом, понятия не имею, какие есть страховки. Как мне эти страховки искать, с чего вообще начинать? Просто начать обзванивать компании и спрашивать, какие у них расценки?
– Я всегда рекомендую начинать покупку страховки с такой паузы, обдумывая, для чего я ее страхую. Страхую ли я свою квартиру, потому что меня обязывает страховать банк, например. Либо страхую ли я свою квартиру, потому что мне на самом деле этот дом дорог, у меня в нем достаточно много всякой мебели и всего, чего мне ценно. Для чего вы начинаете понимать, что вы страхуете? Вот, например, если вы страхуете просто свое имущество в арендованном доме, то тут, может быть, стоит обойтись просто звонком в страховые компании, потому что вам особенно много не нужно. Если вы, например, себе купили дом: допустим, сейчас в Ванкувере есть Richmond – это зона, которая очень сильно пострадает при землетрясении, если таковое наступит. Если вы себе купили дом в Ричмонде, то вы уже знаете, что, скорее всего, если наступит землетрясение, то дом, скорее всего, будет глобальным убытком, то есть, он целиком сгорит у вас, то соответственно, здесь уже надо подумать: так, хорошо, у меня дом в Ричмонде, в достаточно сложной зоне, наверное, какие-то будут либо подводные камни, либо сложности. И может быть, стоит обратиться к брокеру. Поэтому, когда вы начинаете думать о том, что вам нужно, то думайте, в первую очередь, о том, что вы хотите застраховать.
Если что-то вы хотите застраховать достаточно простое, можно попробовать самому сравнить, если вам не жалко потратить полчаса. Если нет, то можно искать брокера. Как искать собственно брокера, который вам поможет в покупке наиболее выгодной страховки? Я всегда рекомендую смотреть компании, которые не совсем огромные, потому что, скорее всего, людям таким простым, которым просто нужна страховка дома, им не нужен тот спектр услуг, который предлагает международный брокер. Потому что вам не нужно страховать дома в Канаде, в Швейцарии, в России и на Бермудах, например. Поэтому вам особенно то, что предложит вам международный брокер, никакой не принесет пользы. Потом вы можете уже дальше начинать смотреть: хорошо, нужна ли мне компания, которая оперирует в Канаде и в Штатах? Да нет, особенно не нужна, потому что у меня недвижимости в Штатах нет. Дальше начинаете смотреть канадские компании.
– А какие, например? Какие есть международные и какие канадские, чтоб люди представляли?
– Совсем глобальные такие, межнациональные корпорации: мне приходит на ум, например, есть большая корпорация, называется Aon, они оперируют по всему миру. Есть большая корпорация, которая называется Marsh, они по всему миру оперируют. Есть Willis. Это вот три таких больших, их называют alphabetic houses, которые оперируют по всему миру. Они вам помогут replacement сделать, если вам нужно, по всему миру. Потом вы начинаете смотреть на северо-американские корпорации, как я называю. Это, например, Hub International. У них есть очень большая, развитая сеть в Штатах и есть развитая сеть здесь. Плюс, например, работы с такой компанией, как Hub, может быть в том, что у них есть доступ к огромному количеству страховых компаний.
– То есть, Hub – это брокер?
– Да, Hub – это брокер. Есть очень большая компания, которая мне приходит в голову, это Western Financial Group, она оперирует в Альберте и оперирует, например, очень хорошо в BC тоже. Я даже порекомендовала бы просто делать Top10 brokers. И очень аккуратным надо быть с брокерами, которые, так называемый, mom and dad. Mom and Dad broker – я, например, предпочитаю с ними работать по чьей-то рекомендации. У них спектр услуг в том, что они ведут маленькое количество клиентов, но они их всех очень хорошо знают. Но у них, например, нет доступа к ста компаниям, потому что они прекрасно справляются со своим бизнесом, ведя бизнес только с двадцатью компаниями. Но с другой стороны, преимущества работы с такими, как правило, небольшими компаниями-брокерами будет в том, что они вас досконально узнают. И они будут вам рекомендовать именно очень такой tailored product, который часто северо-американские, например, большие компании не смогут, потому что у них совсем другая модель работы. У них модель работы – вести как можно больше портфолио и negotiate как можно лучшие цены со страховыми. Поэтому у них не всегда есть время именно понять досконально нужды компании. Но, с другой стороны, у них всегда есть такое преимущество ценовое, которое они могут предложить.
– На мой взгляд, в страховке важна не цена, а последствия, если страховой случай наступил: насколько это легко будет разрулить, насколько страховая заплатит и насколько брокер будет в этом участвовать. Мы можем выиграть в цене, когда покупаем какую-то страховку у большого брокера, потому что он договорился со страховой компанией сделать более дешевую цену. Но если наступает страховой случай, и этот брокер вообще никак не участвуют и никак не помогает. И добиться информации можно только от страховой компании, которая не заинтересована, в принципе, по понятным причинам идти на определенные уступки. То, на мой взгляд, лучше искать того, кто в этом будет участвовать, чем того, кто просто предложит лучшую цену.
– У меня есть всегда три вопроса к брокерам, которые я задаю, когда, например, ищу себе, собственно, страховку. Первый вопрос: объясните мне, как вы работаете. И тогда ты сразу понимаешь, что для них ценно. Например, если вам сразу брокер говорит: у меня есть развитая сеть контрактов со всеми страховыми, то ты понимаешь, что здесь больше всего люди именно тратят на то, чтобы получить доступ к страховым продуктам. Это тебе дает представление о том, какой может быть охват. Потом второй вопрос я задаю: как вы поддерживаете клиента во время страховых случаев? Часто небольшие компании скажут, что у нас есть какой-нибудь national case manager. Это значит, что у них есть один менеджер на тысячу страховых случаев. Часто они могут сказать: у нас есть каждом branch – вот ты купил в branch, например, в Калгари – у нас есть в Калгари branch case manager. Это значит, что у человека есть время и достаточное количество усилий, чтобы посмотреть на страховой случай каждого клиента и помочь ему непосредственно. И собственно, вот в этом и будет вся вот эта брокерская основная ценность и суть, за которую вы заплатите при покупке страховки. И поэтому часто, может быть, стоит даже посмотреть, что если вам компания Hub International предлагает продукт на $150 дешевле, чем другая компания, которая тут же, в одном месте, имеет и менеджера по работе с убытками, и собственно, человека, который вас ведет, как клиента, то тогда, может быть, стоит задуматься, стоит ли это $150 того, что вы сами, в основном, будете все делать в конкретном страховом случае.
– Причем, я подозреваю, ты имеешь в виду $150 в год, а не в месяц.
– Конечно, $150 в год.
Exclusions в страховом контракте
– Окей. Хорошо, какие подводные камни есть в контракте, на которые нужно обратить внимание и которые желательно избегать? Или, например, какие-то хорошие вещи, которые желательно включить? Ну вот как ты озвучила guaranteed replacement cost.
– Самое ценное в любом страховом контракте – это exclusions, то есть, исключения страхового контракта. Вот их надо читать очень внимательно. К сожалению, канадскую страховую индустрию очень часто и законно критикуют за то, что они очень сложно и запутанно описывают исключения по контракту. Исключения по контракту бывают, так называемые, общие, то есть, например, одно из главных общих исключений по контракту – это то, что страховой ущерб должен быть случайным. То есть, если вы взяли молоток и разбили им телевизор, чтобы разбить телевизор и заменить его на новый, то страховая компания вам за это не заплатит, потому что это считается не случайный ущерб. Но если у вас, например, со стены упала картина и разбила вам телевизор – это считается случайным страховым случаем.
– И так четыре раза подряд.
– И тогда они вас спросят: что вы делаете, чтобы предотвратить пятый способ? Как правило, там тоже есть такие механизмы. Но собственно, вот такие убытки, которые не случайные, они сразу исключаются. Потом есть убытки, собственно, которые у разных компаний по-разному группируются, но есть очень интересная группа убытков, которая называется water damage exclusions.
Water damage – это вообще суть всего канадского страхования. Почему-то здесь всегда летят трубы и все, что с ними связано. И соответственно дальше начинается очень много подводных камней. Вот что стоит, например, уточнить сейчас многим людям, потому что у нас феноменально по всему миру меняется климат, – это как вам оплатят убыток, связанный с наводнениями. Потому что очень часто, например, очень много страховых полисов исключает затопление, если это затопление пришло извне: так называемая surface water. Например, разлилась река и залилась к вам в дом через входную дверь. И у очень многих страховых компаний такой убыток не оплачивается, у некоторых оплачивается. То же самое часто, например, бывает, что если идет сильный дождь, и затопляются водопроводные стоки – sewer backup – некоторые компании платят sewer backup, неважно, откуда он к вам в дом зайдет. Некоторые компании платят только, если к вам вода заливается в дом из вот этой водопроводной трубы, расположенной рядом с вашим домом. То есть, там уже начинаются такие нюансы, которые, в принципе, начинаешь изучать, когда у тебя идут страховые случаи. Потому что особенно так ты не думаешь, что может быть разного в водопроводных трубах. Вот эти water damage я всегда рекомендую досконально читать и понимать, до какой степени у вас это происходит. Еще один убыток, который тоже очень интересен, как исключение из правил, которые интересны, часто возникает очень по нему много споров, – это, собственно, так называемый
continuous or repeated seepage or leakage. Что это, как правило, означает? Если, например, потекла посудомоечная машина. Но потекла не так, что запустили – и на всей кухне потоп, а течет где-то себе медленно через какой маленькое отверстие в какой-нибудь трубе, и вы об этом даже не догадываетесь на протяжении нескольких месяцев. Но тогда, соответственно, когда у вас уже в доме запахло плесенью, вы отодвинули эту посудомоечную машину и поняли, что надо уже и кухонный гарнитур менять, потому что там уже везде плесень, то это не оплачивается. Вот эти нюансы –их нужно очень внимательно читать и обговаривать при покупке страховки. Потому что, например, может казаться, что, например, плесень не оплачивается вообще, хотя это не факт. А если у вас, например, сгорел дом, и вы не начали перестройку дома прям вот сейчас сразу, потому что обычно, когда сгорает дом, некоторое количество дней идут вот эти всякие расследования: пожарный департамент расследует, страховая компания нанимает независимого эксперта. И если, например, это произошло летом, когда погода +30 на улице, то у вас доме в это время может начать расти плесень. В таком случае они за уборку плесени платят, потому что эта уборка плесни – это не основная, собственно, причина вашего страхового файла, а последовательная причина, которая возникла из-за того, что страховая компания занималась расследованием. Вот тогда они за плесень вам заплатят. Поэтому всегда нужно немножечко проводить различение: что за плесень страховые не заплатят – это неправильно. Но за плесень, которую вы вырастили с любовью и заботой дома в течение полугода, точно не заплатят.
– То есть, это во всех контрактах будет, что такое не заплатят?
– Это во всех будет контрактах, что
mold or fungal они вообще не заплатят. Еще основной момент, который я часто людям рекомендую смотреть и собственно just be aware of it – это то, что когда вы покупаете страховку и думаете о стоимости перестройки дома или вообще, то вам кажется: да полмиллиона мне хватит вдоль и поперек. Всегда надо еще задуматься о том, что, например, очень часто вы можете столкнуться с ситуацией, что, может быть, у вас дом не целиком сгорит. Но проблема может быть в том, что надо учитывать, сколько лет вашему дому. Потому что в Канаде до определенного количества времени, если я не ошибаюсь, то до 70-х годов или 87-го года, в строительстве использовался asbestos. Материал сам по себе безвредный, но как только ты его поднимаешь и приводишь в какое-то такое активное состояние, он становится достаточно вредным, потому что он попадает в легкие и провоцирует массу заболеваний у рабочих.
– Ну да, то есть, если пыль не разлетается.
– В нем ничего страшного нет. Если он в стене, в нем ничего страшного нет. Как только начинаешь через стену, содержащую асбест сверлить, это уже совсем другая история. Соответственно, чтобы отремонтировать и убрать этот асбест из дома, приходится нанимать специализированную компанию, приходится его тестить. И как правило, это всегда добавляет как минимум, по моему опыту, от 10 до 40 тысяч долларов в страховой убыток. Поэтому, если вы смотрите, например, и вы знаете, что перестроить ваш дом стоит полмиллиона, и вы думаете: ну вот у меня еще есть одна квота на руках, где есть, например, возможность застраховать дом на 550 тысяч долларов. Страхование – это такой продукт, когда больше лимита – гораздо лучше, чем меньше лимита. Потому что вот эти все вещи очень быстро набегают, и вы можете из своих лимитов, к сожалению, быстро уйти.
Кто определяет стоимость страховки
– А кто решает, за сколько страховать дом? Предположим, человек купил дом за 500 тысяч. Кто решает, что можно страховать за 550, или 570, или ровно 500?
– Страховая компания решает, сколько они вам готовы предложить. Вы спрашиваете, вы решаете, сколько вы хотите заплатить. Там есть разные сценарии: если вы купили дом сами с маленьким чемоданом денег, соответственно, вам решать, на сколько вы хотите его застраховать. В таком случае, например, все-таки, как правило, люди обращаются к оценщику. Ну и примерно начинают оценивать, сколько стоят все эти материалы, сколько стоит мебель в доме. И они какую-то цифру такую достигают. Но страховая компания, например, может сказать: мы не согласны с вашей цифрой, по нашей базе данных и по нашим ценам вам надо, как минимум, его застраховать на вот такую сумму. Если вы все равно хотите застраховать на меньшую сумму, некоторые страховые могут согласиться, некоторые страховые могут сказать: извините, нет. То есть, приходится дальше искать. Если у вас дом куплен через ипотеку в банке, как большинство у нас в Канаде, то это совсем другая история. Как правило, банк вам скажет, что вы обязаны нанять оценщика, который вам оценит стоимость вашего дома. И банка обяжет вас застраховать нас полную стоимость перестройки дома.
– А можно ли его застраховать на большую сумму?
– Вот тут очень это тоже интересный вопрос. Часто люди пытаются застраховать на большую сумму, но, как правило, этот вариант не прокатывает. Потому что, опять-таки, underwriter, про которого только что недавно говорили, может посмотреть по своей базе данных и определить, что дом, например, в этом районе, с этими материалами и с этим годом выпуска –перестройка стоит 500 тысяч долларов. Вы хотите застраховать на миллион.
– Нет, я говорю, просто исходя из того, что до этого говорилось, что может асбест стоить 10-40 сорок тысяч. Предположим, дом стоит 500, а я хочу на 550 застраховать, на такое дело. Понятно, что на миллион страховая, конечно, не согласится.
– Обычно guaranteed replacement cost, кстати, считается 110% от replacement cost дома. Вам страховая обещает, что они вам заплатят вашу replacement cost и еще плюс 10% на всякие вот эти asbestos, на разные bylaws и еще какие-то вещи, которые могут случиться. 110% процентов – это то, что они всегда обещают. Вот уже 130-150% – это уже будет, скорее всего, для страховых подозрение, что вы хотите что-то там намутить, и они даже могут и не решиться застраховать ваш дом.
– Понятно, но уж если я его купил за 500 и страхую все 500, то в самом крайнем случае мне страховая заплатит 550, если будут какие-то издержки, которые непредвиденные?
– Именно так и будет. Если какие-то возникнут вещи: часто бывает, что когда дом, например, целиком сгорает, его сносят и понимают, что, к сожалению, у основания дома много проблем. И перестроить основание дома стоит более худших денег, чем они ожидали. Вот так иногда бывает. В таком случае поэтому они имеют вот эту какую-то подушку в 110%. И плюс еще определенные есть какие-то лимиты, которые они добрасывают на это.
Как выбрать страховую компанию
– Окей. Хорошо, тогда следующий вопрос: чем отличаются страховые компании, каких стоит избегать и к каким, наоборот, стоит идти?
– В принципе, у них у всех есть одно общее дело: они все хотят заработать денег. Потому что у них у всех один девиз, что страховые случаи нескольких людей платят за премиальные всех этих людей. Поэтому девиз у всех – заработать деньги. Если страховые компании будут собирать 100% премиальных, а платить 150% убытков, то они не продержатся в бизнесе. У них очень простая, на самом деле, модель, когда они собирают 100% премиальных, где-то 50-60% платят страховых убытков, еще на оставшиеся 20% ведут вот этот бизнес, нанимая людей, снимая офис для работы. И где-то еще свои 10-15% они платят как инвестиционные риски. Таким образом, модель страховой достаточно простая – собрать как можно больше денег, инвестировать, попытаться заработать и потратить как можно меньше.
– Когда я людям объясняю, что такое страховка, причем не имеет значения, какая страховка, – это просто страховая компания собирает с многих людей деньги в общую бочку, она ими не владеет, она просто занимается администрацией. За это она себе берет какие-то определенные суммы. И вся эта бочка, ну или большая часть этой бочки, распределяется на покрытие убытков, на административные расходы, на всякую ерунду. Но люди, когда считают, что страховая загребает кучу денег – на самом деле, все эти деньги, которые страховая загребает, 95%, или сколько там, идут именно на нас же самих, тех, кто платит за эту страховку. Если у нас что-то случилось, мы получили деньги от страховой. Если страховая не будет собирать достаточно денег, то очень быстро нечем будет покрывать наши же убытки.
– Это абсолютно так. И очень часто, когда страховая компания пытается какой-то агрессивный маркетинг ход сделать и попробовать увеличить свою долю рынка, то, как правило, в течение трех-пяти лет они все равно откатываются назад и становятся более консервативными. Потому что ну не получается фискально, ответственно заполучить долю рынка. Поэтому у них все равно вот этот момент, что ты не можешь платить больше, чем есть в этой бочке, он для них срабатывает.
Сложно сказать, каких страховых компаний нужно избегать, потому что, к счастью, мы живем в Канаде, где страховые компании проходят очень серьезные тесты с суперинтендантами, и у них очень легко можно отозвать лицензию. Канада, кстати, считается одной из самых сложных стран для создания страхового бизнеса. Поэтому компании, которые оперируют у нас в Канаде, они достаточно консервативные с точки зрения глобального страхового бизнеса. Опять-таки, здесь я всегда рекомендую людям смотреть, для чего вы покупаете этот продукт. Если вам продукт нужен только в Канаде, зачем вы пойдете покупать его на международный рынок. Самая старая страховая компания работает из города Лондона в Великобритании. И это, собственно, синдикат, группа разных синдикатов, которыми управляет дом Lloyds. Я считаю, что, например, если у вас какой-то очень достаточно традиционный дом для Канады, то зачем его страховать, собственно, в Лондоне? Но если у вас, например, дом, который стоит 30 миллионов долларов, то вы его в Канаде нигде не застрахуете.
– Я очень надеюсь, что у нас побольше таких слушателей.
– Собственно, для такого дома стоит обратиться к брокеру, у которого есть доступ в Лондон и который вам сможет обеспечить страховку. Часто еще в Канаде есть, так как у нас все-таки есть определенная географическая близость и даже небольшая зависимость от Штатов, то в Канаде есть некоторые компании, которые оперируют здесь и в Штатах. Такая компания, например, Zurich, достаточно известная, оперирует здесь. Есть парочка других: например, Chubb – американская компания, она оперирует здесь. Очень часто, кстати страхует тоже дорогие дома. На вопрос, собственно, зачем мне, какая разница между канадскими и американскими? Собственно, здесь есть две большие разницы. Как правило, это в том, что часто канадская компания какие-то вещи не согласится страховать, потому что они вне ее аппетита, и у них очень предписаны правила игры вот этим суперинтендантом. У американских компаний, как правило, больше капитала. И у них больше возможностей играть с такими достаточно интересными классами недвижимости. И они часто предлагают более выгодные условия. Поэтому вот здесь смотрите, что вас есть. Если у вас есть какой-то достаточно стандартный дом в Ванкувере – я не знаю, есть ли даже такое понятие – стандартный дом в Ванкувере. Либо стандартным дом в Торонто, либо в Калгари – начинайте всегда с канадских компаний. Потому что канадские компании находятся в Канаде, у них все капитальные вложения в Канаде – это самый простой способ. Если вы не можете получить доступ к канадским компаниям, когда начинайте смотреть североамериканские. И когда у вас какой-то совершенно интересный минизамок, то тогда надо идти в Лондон.
– Окей. Хорошо, если человек обращается к брокеру, может быть такая ситуация, что цена на страховку у брокера будет дешевле, чем на подобную страховку, если обратиться напрямую в страховую?
– Может. Потому что у брокера есть часто определенные так называемые специальные договоры со страховыми. И очень часто брокер может предложить скидку, потому что, например, это тот год, когда страховая им дает определенный discount.
Что делать при наступлении страхового случая
– Отлично. Я хочу заметить, что это может быть только по отношению к страховкам имущества. Если человек хочет купить страховку на жизнь – disability – то таких скидок у нас нет. У нас нет возможности, у страховых брокеров, я имею в виду, которые занимаются страхованием людей, нет возможности манипулировать ценами ни вверх, ни вниз. Это решает только страховая компания. И по большому счету у всех брокеров в Канаде, которые делают страховки для людей, у всех одни и те же расценки, потому что мы оперируем одним и тем же software. Окей. Хорошо, предположим, наступил страховой случай: у человека град засыпал, все побил, или дом сгорел, или затопило. Что в таком случае делать?
– Первое, что нужно сделать – это встать в место, где вам ничего не угрожает, и набрать вашу страховую компанию или брокера. Как часто я, например, рекомендую для быстроты набирать сразу вашу страховую компанию первой. Во многих страховых компаниях сейчас круглосуточный есть доступ. Звоните, если даже не помните – мне люди говорят: Тань, я не помню номер страхового полиса. Да успокойтесь, вам сейчас найдут ваш номер страхового полиса по вашему имени и фамилии и вашему адресу. Пожалуйста, не теряйте время на поиски этого, звоните им сразу, говорите, что у меня наступил страховой случай, произошел то-то, то-то. Вам adjuster сразу скажет: приехали ли у вас там пожарные, приехала ли у вас там полиция? И даст вам указания, что делать дальше. Собственно, как правило, дальше у вас есть два варианта развития событий: можете ли вы продолжать жить в этом доме после страхового случая или нет. И об этом вас сразу несколько телефону спросит. Если вы не можете продолжать жить в доме, например, то просто сделайте какие-то на следующие 72 часа непосредственные усилия, которые вам позволят где-то поселиться. Если вы, например, живете в достаточно простом доме, не селитесь вы в Ritz Toronto. Поселитесь вы в Holiday Inn на следующие три дня. За три дня вам страховая компания найдет место, куда вас переселят, пока у вас будет в доме идти ремонт. Она вам расскажет, как возместить убытки по проживанию в этом Holiday Inn и начнет вам страховой файл. Первое, что я очень часто вижу в такие моменты – люди впадают в панику и начинает предпринимать какие-то очень сложные шаги.
И как правило, вот здесь мне хочется сказать всем вашим слушателям, Артем: вообще в Канаде все эти операции по страховым компаниям – это определенный алгоритм. Эти все claim adjustments идут по определенному алгоритму. И единственные просьбы к вашим слушателям: не сбивать людям алгоритмы. Вот особенно русские люди – мы выращены в очень креативной среде, которая заставляет думать outside of all possible boxes. И мы его всегда пытаемся найти – вот это решение какое-то уникальное. И мы начинаем сразу думать, как нам страховой компании сэкономить деньги. Не забивайте себе голову. Сразу подумайте, что бы сделал среднестатистический канадец: он бы собрал всю свою семью, сел в машину и перевез бы в ближайший отель. Если у вас, допустим, дом стоит, у вас недоступен только basement, то тогда предпримите минимум усилий, чтобы перекрыть воду, идущую в этот basement, чтобы вас не ухудшался этот уже ущерб дома больше, чем он происходит. Вызовите какую-нибудь профессиональную restoration company и тут же звоните в страховую и начинайте файл. И вот опять-таки, что многие люди в этот момент делают: у них, например, идет затопление бейсмента, они перекрыли воду в бейсменте и начинают сами дня три пытаться откачивать эту воду. И потом просят у страховой возместить им эти деньги по какой-то часовой ставке, которую эти люди зарабатывают, выполняя работу не по откачке воды, а выполняя их нормальную работу. Страховой adjuster не может компенсировать дантисту откачку воды из basement по его часовой fee. Как бы вы ни пытались его убедить. Потому что первое, что вам скажет страховой adjuster: зачем вы это делали, когда есть restoration company, которые имеют в штате людей по $20 в час, которые именно для этого созданы в Канаде. Опять же, не сбивайте людям алгоритм. Соответственно, предпримите непосредственно шаги, которые вы бы предприняли, если бы вы не были застрахованы, но без всякого альтруизма и без фанатизма. Позвоните в страховую, объясните, что произошло, что вы сделали, и скажите: что мне делать дальше? И существует такая профессия – называется public adjuster. Это человек, который может представлять ваши интересы со страховой компанией. Соответственно, это делается не бесплатно, а за процент. Часто я видела людей, которые впадают в панику, нанимают этого adjuster просто из страха того, что им кажется, что им никогда не удастся договориться со страховой компанией. Я опять-таки рекомендую в спешке и в стрессе от ущерба этого не делать. Потому что, как правило, люди часто это делают даже, когда у них целиком сгорает имущество или что-то такое происходит. Попробуйте сами начать со страховой компанией работать. Потому что у страховой компании все-таки есть задача, которую им государство напоминает выполнять – это к вам относиться с так называемым полным открытием всего, что есть. Вот просто вас запутать, облапошить, как в России бывает, или что-то там попытаться с вас денег содрать – здесь такой финт не прокатывает. Потому что везде есть определенные службы эскалации, везде есть протоколы, как можно ваш файл чтобы кто-то посмотрел независимый человек – аудитор в компании. Поэтому adjuster вот этими мелкими уловками не занимается. Но люди очень часто себе осложняют жизнь, наняв человека, потому что человек уже их будет представлять за какой-то процент и уже совершенно выводя проблему на другой уровень, на котором она, возможно, никогда бы и не была.
Поэтому, когда наступает страховой случай, первое – надо успокоиться, убедиться, что все в безопасности, позвонить в страховую, получить инструкции, дальше – их четко выполнять.
– Да. На самом деле, я расскажу свой случае вкратце: когда-то давно в нас врезалась машина совершенно не по нашей вине, мы стояли на перекрестке, она подъехала, нас не заметила и врезалась. Авария была небольшая, тем не менее, мы тут же позвонили в страховую, нам тут же предложили машину на замену. И я страховую первым вопросом спрашиваю – поскольку тогда я в этой индустрии еще даже, в принципе, и не работал – я спрашиваю: кого мне нанимать? Меня страховой агент, adjuster или кто он там был, человек в customer service компании спрашивает: в каком плане – кого нанимать? Я говорю: ну мне же нужно нанять adjuster. Он говорит: зачем? Я пытаюсь объяснить, что как бы мне же с вами воевать надо. Человек так и не понял, что я от него хотел. Тем не менее, нам заплатили вообще без всяких вопросов, выдали в машину. Все починки, все, что нужно было, было сделано очень быстро, профессионально, без каких-то там проволочек, без того, чтобы мне надо было с ними воевать. Тем не менее, мне это очень сильно запомнилось. Потому что я все время хочу с кем-то воевать, а они не собираются со мной воевать, они готовы мне платить. Я замечу, что вот мы обсуждаем сейчас эти страховки: к сожалению, в моей практике уже были разные claims – и связанные с имуществом, и с машинами, и с жизнью, и с disability, каких только не было. Причем, например, страховки для приезжающих в Канаду – claims просто немеряно. Практически никогда страховые компании не вставляют никакие палки в колеса, не пытаются чего-то там отвоевать. У них есть протокол, как ты сказала, они должны этому протоколу следовать. Они получают свою макулатуру, которую они должны получить от клиентов и все. Если надо выплачивать 100 тысяч – они выплачивают 100 тысяч. Если надо выплатить 5 миллионов, они не будут с этим спорить. Если все, что нужно, они получили, все – бесспорно нужно выплатить, вот, пожалуйста, чек. Так что я советую обратить на этот совет внимание: не пытайтесь придумывать велосипед. Если вам говорят: уезжайте и поселитесь в отеле, вы уезжаете и селитесь в отеле. Если вам говорят что-то другое, вы делаете что-то другое. Не надо придумывать и пытаться сэкономить деньги страховой – это не прокатит. Вы наоборот только деньги себе потратите. Хорошо, что происходит с adjuster? Предположим, страховая говорит: к вам сейчас приедет adjuster, посмотрит и решит, что, как, почему. На чьей стороне, в принципе работает, adjuster: на стороне страховой, на стороне человека?
– Adjuster представляет интересы страховой компании в таком случае. Если вам страховая компания по телефону сказала, что мы к вам посылаем adjuster, это значит, что этот человек приедет к вам представлять их интересы.
Как правило, adjuster – у них задача, собственно, рассказать страховой компании, что произошло, и оценить убыток. Оценить убыток сами они, как правило, не могут, потому что у них есть опыт работы в реставрационных компаниях или где-то еще очень часто, но они не являются профессионалами в этих вопросах. Поэтому, как правило, adjuster приезжает с контрактором. И очень часто вот здесь тоже русские люди сразу напрягаются, потому что им кажется, что этот контрактор сейчас их облапошит. Суть в том, что этот контрактор приезжает не для того, чтобы прямо вам гарантировано сделать ремонт. Он приезжает, чтобы оценить убыток. Вы можете своего собственного контрактора привести и попросить его оценить вам этот убыток. Вы можете еще второго такого же привести. Суть просто дальше, после этого, будет в том, что страховая кампания вам скажет: вот реставрационная компания, чьи услуги и чьи гарантии мы, в принципе, проверили уже несколько лет и чьи услуги мы вам рекомендуем, она оценила ваш ущерб в 10 тысяч долларов. Вы говорите: это хорошо и замечательно, но у меня есть мой контрактор, который готов выполнить эту работу за 8 тысяч долларов. Вам adjuster говорит: окей, попросите вашего контактора прислать вам квоту. И вот тут надо не забывать, что решение, кто вам будет ремонтировать дом, ваше.
Вам страховая компания никогда не может навязать какого-то контрактора, который будет вам ремонтировать дом. Это всегда ваше решение, потому что вы собственник этого дома. Но если ваш контрактор, который сначала вам пообещал дом отремонтировать за 8 тысяч, потом скажет: а ремонт-то на самом деле стоит 15. И вы попытаетесь еще 7 со страховой компании собрать, вам страховая компания скажет: извините, но вот наш ремонтник готов был вам отремонтировать за 10, поэтому мы вам выплатим максимум разницу между восемью и десятью и только, если мы подтвердим, что там ваш контрактор что-то неправильно не досчитал. Поэтому здесь вот эти нюансы – их стоит обсуждать с adjuster и смотреть. Но люди очень часто думают, что прямо сейчас страховая компания будет диктовать им условия, потому что появился этот adjuster, появился с каким-то контрактором. Этот контрактор только там для того, чтобы сделать replacement – и все, на этом его роль будет закончена. Adjuster – это человек, который вам объясняет позицию страховой компании и, собственно, пытается ваш файл каким-то образом двигать вперед, чтобы он шел к своему логическому завершению. Но он вам не враг, и он вам не друг. Он достаточно такая нейтральная Швейцария, которая собирает информацию и передает дальше. Все adjusters проходят тесты, у них у всех есть лицензия. Часть выдачи лицензии в том, что они проходят достаточно серьезный criminal background check и financial background check. Таким образом, вы знаете, что у вас дома не какой-то аферист, который может чек взять от страховой компании и попытаться его обналичить. Нет, у вас лицо, которое прошло все необходимые проверки независимыми учреждениями в каждой провинции. И это лицо, собственно, еще и сдает минимальный экзамен по поводу того, что он может делать и что он не может делать, согласно канадскому законодательству.
Как убытки влияют на цену страховки
– Хорошо. У меня еще в завершение будет два вопроса. Первый вопрос: как цена claim влияет на последующую страховку? То есть, если у нас град был, и страховая поменяла крышу, насколько это увеличит страховку в будущем? И увеличит ли только в этой страховой компании или в любой?
– Страховка, вообще любой ущерб увеличивает последующую страховку. Это неизбежно, потому что ну не бывает бесплатного сыра, как ни крути. Насколько увеличивает, сложно сказать. По сути, тут надо смотреть, сколько выплатили. Как правило, там какие-то существуют правила, что убытки до определенного процента – это 10% surcharge, потом 20%. Тянется эта с вами страховая, собственно, история пять лет. Потому что, когда вы потом уже начинаете делать запрос на цену, то они видят вашу страховую историю в течение пяти лет. Сейчас очень рынок интересный, то есть, страховщики очень много задают вопросов. Например, их будет интересовать: вот если, например, у вас убыток от того, что у вас прорвало трубы, их будет интересовать – поменяли ли трубы? Да, поменяли. И они дальше будут смотреть: трубы были заменены, и так как в этом страховом ущербе не было ничего такого, что сам бы застрахованный мог по-другому бы сделать, собственно – единственное, что трубы надо было заменить. То они тогда, соответственно, могут какой-то более низкий применить surcharge. А если у вас, например, произошел пожар в доме, потому что вы свечку не затушили, вот это уже будет более для них каким-то сложным вопросом, потому что это безответственно. И соответственно, они уже явно сделают повыше surcharge. Например, очень интересны surcharge, которые происходят от всяких этих катаклизмов, через которые мы сейчас проходим. Почему вот, например, Fort McMurray – это достаточно спорная тема сейчас в страховании. Потому что страховщики потеряли очень много денег на Fort McMurray, но им правительство сделало мандат не поднимать премиальные. Но они все равно его подняли и все равно за это. Сейчас происходит очень много дискуссий. И даже существует теория, что, может быть, они выплатят какие-то даже премиальные обратно. Но в любом случае есть surcharge, но по нему нет определенной формулы, там есть более сложный обсчет, по которому underwriter смотрит. Но 5 лет это будет тянуться.
Как снизить стоимость страховки
– Хорошо. И последний вопрос, после чего мы будем уже закругляться: есть ли какой-то способ понизить стоимость страховки?
– И да, и нет. Собственно, способ понизить ее технически, при том, когда вы участвуете в выплате премиум, есть гарантированный – поднять себе вот этот deductable вашего участия. Если вы, например, хотите сделать страхование дома deductable за $250, во-первых, я не уверена, что сейчас даже кто-то это предлагает. Хотя, кстати, когда я начала в Канаде заниматься страховыми файлами, в 2009 году я еще даже видела deductable был $100. Сейчас уже очень часто минимальный deductable $500. Поднимая, например, deductable с $500 до $2500, вы себе существенно можете снизить премиальные, потому что страховая считает, что у вас появилось достаточно большое количество мотивации. И плюс им не придется тратить свои внутренние ресурсы на небольшие вот эти убытки по $2500. Так что вот здесь, собственно, поднять ее можно: при моменте премиальных увеличить deductable. Но всегда надо думать о том, что при наступлении страхового случая у вас становится планка выше по тому, сколько вам надо будет из собственного кармана оплатить.
– Окей. И это, в принципе, наверное, основной критерий или основная вещь, которая может понизить стоимость страховки?
– Да, это, в принципе, вот это – и делать улучшения в своем доме. Если, например, у вас уже трубам 40 лет или какие-то стоят компоненты старые, и глядя на на них underwriter понимает, что они скоро упадут, вам просто все равно придется платить за этот устаревший материал и дополнительный риск, который с ним связан, просто по факту. И единственный вариант удешевить себе страховку – это отремонтировать эти устаревшие вещи. Очень часто они спросят: каким образом вы нагреваете дом. А вы говорите, что у меня стоит domestic hot water tan, вот эти водонагревательные баки. И всем известно в страховании, что эти баки летят каждый 10 лет. Если они видят, что вашему баку уже десять лет, то практически они страхуют вас на гарантированный потоп из-за этого. Поэтому они даже вам особый discount и не предложат. А если они смотрят, что этот водонагревательный бак был заменен в прошлом году, то у вас уже нет никакого surcharge. Так что здесь два варианта: либо поднимать deductable, либо ремонтировать дом.
– Понятно. Татьяна, огромное спасибо! Мы закончили, скажем так, первую часть нашего подкаста. Мы будем делать еще на другие темы: на тему страхования машин, может быть, бизнеса. Но на этом мы будем заканчивать. Скажи, пожалуйста, как люди с тобой могут связаться, по каким вопросам? И если ты можешь кому-то в чем-то помочь, то, я думаю, многие слушатели будут рады.
– Я всегда могу помочь, если у кого-то наступил страховой случай, и есть вопросы по процессу. Потому что я понимаю, что это очень стрессовая ситуация, и люди до конца не могут понять процесс. И они хотят задать вопрос на русском языке, потому как процесс происходит. Я с удовольствием вам помогу, используя свой профессиональный опыт. И я не беру за это денег, это просто совет, это не услуга. Со мной можно будет связаться по имейлу. И я не знаю, Артем, можно ли поставить мой e-mail?
– Конечно-конечно.
– Если позволите, я бы поставила свой email, можете мне написать, и я либо с вами созвонюсь, либо подскажу, что делать и в какие законодательные акты можно посмотреть. За руку вести я вас, к сожалению, не смогу, потому что для этого существует совсем другие профессии и люди. Но на вопрос по процессу или просто, если у вас есть вопрос, что-то вам кажется в этом процессе не совсем правильным, я с удовольствием помогу.
– Огромное спасибо, Татьяна! Я думаю, что многие получили сегодня огромное количество информации. По крайней мере, я получил точно. На этом мы будем заканчивать. Большое спасибо, что слушаете MoneyInside! И до новых встреч! 
Покроет, не покроет… или чем может обернуться мелкий шрифт в вашей страховке. Разговор со страховым adjuster.
Обсуждаемые вопросы:
