成長期

收看完整版►►https://youtu.be/cYqiU48Xlaw 主題： 別人永遠比較好？門被關了也沒多開一扇窗？ 主持人：徐乃麟 值班小護士：林彥君 好辣團：Summer、范筱梵、葛宸羽 醫師：洪永祥、陳榮堅、洪暐傑、傅念慈 范筱梵嚴重經痛，竟演變成要吃抗憂鬱藥？！范筱梵難入眠，竟需要六副耳塞？！胸部硬塊，居然離奇消失？！胸部腫塊，化驗竟是乳癌第三期？！嫌女兒胸部平，媽媽竟帶女兒求醫？！淺眠問題，居然是甲狀腺亢進？！先生來診病，反而是太太氣色不好？！頻繁請生理假，卻被主管認為故意翹班？！還想知道更多精彩內容，都在晚間7：00《醫師好辣》 #徐乃麟 #發育#太平公主#成長期 #胸部 #豐滿 #豐胸 #成長 #長高 #身高 #鈣質 #營養

各位元瓅理財教室的同學們大家好！先稍微回顧一下。目前我們已經談完了學生團體保險，意外險，實物險／微型保險，傷害險，長照險／失能險，醫療險，今天繼續來談重疾險和防癌險。之所以提醒大家已上過的課程，也是想讓大家明白，這就是我對於未成年人的保障需求所做的規劃。 等到今天保險商品的解說談完之後，我會回頭來檢視個人在各個生命階段的保障需求，比較完整去談一個人在生命各階段的保險規劃流程，這樣我們接下來談壽險及其他保險商品的時候，比較能讓同學們心中有個概念，不是現在不做就代表那些險種不重要，只是時候未到而己。未來當同學們的生命和財富出現變化時，我們可以依循剛才提到的各種生命需求，再決定怎麼考慮疊加或縮減各種保險商品的配置。 好，先進入重疾險的部分。重疾險依目前市面的實際商品，可分為特定傷病險，重大疾病險，以及重大傷病險。特定傷病險是最早出現的重疾險，一開始大概是以七大特定疾病開始，然後逐漸擴增特定疾病與傷害的範圍。說實話，一開始的特定傷病險因為某些理賠標準太過嚴苛，業內私底下有笑過，要符合特定傷病的理賠條件，可能人早就快掛了吧？所以一開始推得並不是很順利，有需求的人可能是有一些家族病史，所以會比較關注這個險種。 但後來特定傷病險逐漸變得比較貼近市場的需求，開始出現重大疾病，後來甚至出現只要有健保局核發的重大傷病卡就可以理賠的產品。但當然，新商品出現之後，還是要經過市場洗禮，去調整它的費率和理賠項目，所以目前逐漸穩定為重大傷病險，理賠標準也比較親民。 在我來看，重大傷病險和不少險種具有互補的效果。例如和長照或失能扶助險，前者因為是一次性給付的大額理賠，所以可以協助當被保人因重大傷病導致失能或需要長照，他的家庭就可以用這筆錢來進行立即的急救或處置，以治療並改善重大的傷病狀況，或用來購置輔具，或改善照護環境等的一些大額需求；後者則是具有補貼常態性的生活費用／看護費用／日常消耗型的調護用品等。 還是回到上集提醒的要點，雖然消耗型的保險產品看起來可能有不一定用得到的感覺，但如果大家為了貪圖還本，會讓要保人在目前繳保費的階段多出許多財務負荷，請把消耗型產品當作花錢買保庇，把省下來的錢再把家人的其他保障買夠比較重要。 好，接下來談防癌險。防癌險的形式比較豐富，有一次性給付大額理賠的，也有按照治療過程定額給付的，如果住院一天的日額型，或必須手術治療癌症的倍數型給付，或化療或放射性治療的定額給付等。 可能有人會問，一次給付的大額理賠，不會跟重大疾病險重複嗎？因為重大疾病中同樣包括了癌症。這裏稍微提一下可能的差異。一般來說，重大疾病險的癌症範圍比較小，通常如果是初次罹癌的話，不賠低侵蝕性的癌症和原位癌，原位癌又稱為 0 期癌症，屬於最早期的癌症。在這個階段，癌細胞只停留於發病位置，沒有擴散到鄰近組織，亦不具侵略性。但不能掉以輕心，因為如果未能及時處理原位癌細胞，還是有機會擴散到身體其他部位，變成侵略性的癌症。簡單來說，危險性較低的癌症，重大疾病險是有可能不被認定理賠的。 另外，即使罹癌被認定可以理賠了，重大疾病險常常在一次給付後就終止了。若是被保險人再度罹癌時，這次就沒有保險理賠可以補貼可能需要的醫療費用。而防癌險商品通常是在保險有效期間內可以多次理賠（當然細節還是要看條款怎麼認定），而且防癌險也通常包括癌症併發症所引起的醫療需求，或安寧病房的費用等，而且如果搭配得宜，化療或放療等每次也能得到補貼。 當然，防癌險因為理賠範圍的設計比較多樣化，挑選時也要儘量挑選自己需要或比較賠得到的部分。例如有些防癌險帶一些醫療險的性質，可能有住院日額的設計，但因為目前健保制度的設計，以及醫療資源的吃緊，所以醫院在治療癌症時，可能會大幅縮減住院天數，日額型就可能比較看得到吃不到，不妨再加強其他理賠項目會比較實際。 好，那重大疾病險的保額怎麼規劃呢？有幾個原則，首先，年青人患重疾的可能性比較低，此時收入也較少，可以考慮先做定期型的險種，保額大約是年收入的3倍，未成年人沒有收入，可考慮用3到5年的生活費用來做基本考慮，或是簡單粗暴的定為200萬元，大約是我們之前提過每人平均終身醫療費用400萬元的一半。如果是用失能險來規劃的話，保額最好再乘以2倍，因為失能險還要按照失能等級去調整給付比例，所以最好保額調高，免得因失能等級較低而得不到充足的補償。 等到年紀到了中年，就可以考慮規劃終身型的險種，以保障老年的風險，這點不論是長照／失能險／重大疾病險／防癌險／醫療險，都是一樣。當然啦，如果財務行有餘力，趁年輕體況好的時候先做一些基本的終身險額度，也是可以的，這是為了避免人到中年卻一堆毛病，再想保終身型健康險可能就不那麼容易的另類風險了。 如果沒有保重大疾病險，單純只能COVER癌症風險的話，那我也建議最好是保有一旦罹癌會先有一筆大額給付的產品，再搭配可以理賠日常門診／手術／處置都有理賠的產品，保障會比較全面。 好了，健康險的部分我們談得差不多了，現在先跳回來談各個生命階段的保險需求。 如果我們把人的生命按照生活的需求來分階段的話，大概可以概活分為六期： 一．成長期：成長期大家很好理解，也就是本節目的主要關注焦點，是還沒進入社會，仍然在身心發育與學成教育的階段。 這時的被保險人沒有或很少工作收入，必須仰賴家庭撫養與支助。此時最大的風險是失能與傷病，所以基本需要的險種是意外險，失能險或失能扶助金，以及醫療險和重疾險，特別是實支實付的醫療險。可以的話儘量考慮定期型與消耗型的產品，家庭的負擔比較少，保險比較容易買得足。 當然凡事皆有例外，若是家中有一些家族病史的疑慮的話，那麼健康險請趁體況好的時候買好買夠買終身，畢竟未來到中年時的健康風險若是可預見的高，就不妨趁早做避險，對吧？ 還有啦，如果被保人愛作死，不重養生，各位懂的，一律照以上原則辦理。為了我的職業道德就不明講啦。所謂愛作死不重養生，舉例，愛抽煙不聽勸，體重高三高也高，這些都是很高的危險因子，相信這麼提示大家都明白了吧？雖然是青少年照理說是身體最好的時期，不過習慣是自己養成的，有什麼蛛絲馬跡該怎麼小心避險，就請大家發揮自己的觀察力囉。 這裏建議如果投保的是二擇一的實支實付醫療險，可以買到3000到5000元的日額型，再搭配雜費和手術費合起來可賠到20到40萬元的額度.日額型若為學生可稍減，因為學生團體保險中也有理賠。 失能扶助險則最好是每月至少2萬元，視情況向上調整。畢竟像前面說的，失能險能拿到的理賠會按失能等級調整，未必能拿到全額的2萬元，但可能被保人還是沒什麼工作能力，所以保額最好比估算的生活費用要高2倍，會比較安心。 二．單身期：我定義為已經進入社會職場，取得穩定的工作收入，但還沒結婚有家累，可能父母也身體健康不須全力孝養。這大概是一生中負擔最輕的階段。保險的需求其實跟前面成長期差不多。 在保險方面我按照成長期的建議，但在額度上可以酌量增加，畢竟己經開始工作了，可以提以前父母提供的陽春型基本配備升級一下，讓自己在萬一有保險理賠需求時可以得到更好的補償，讓自己更好過或得到更高級的醫療照護，也是很合理的吧？ 另外，因為這個時候負擔輕，我會建議不要月花月光，眼光放長遠，這個時候倒是可以全力儲備投資，並且進行價值型的長線投資的好時期，千萬不要錯過，或以及錢很多就拿去玩樂光了，以後要開始存退休養老的錢時，會事倍功半，再加上可能又有家累，可能想做都做不了多少，那可就辛苦了。 我不是說大家不能趁年青讓自己的生命多采多姿，但可以平衡地來做嘛，玩得好也要顧得長，這才是最上等人的生命智慧對吧？ 三．頂客期：這個詞不知道年輕一輩熟不熟悉？由英名的縮稱而來，意思是結了婚但還沒有小孩的階段。有些理財書會認為這個時候已有家累，我個人覺得那要實際的狀況。現在都會區的年青夫妻，很可能許多是雙薪夫妻，這種情況下，可以當成是兩個單身期的結合，那麼保險需求也不會差異很多。 但如果結婚後兩人開始準備一起貨款購入資產，那就會需要進行負債管理；同時可能此時雙方的父母年紀比較大了，如果己經開始退休養老，那也要評估是否有孝養費用的需要，這兩者的結合就會衍生出遺族，待撫養家屬和家庭負債的需求，此時就必須重新配置保險險種與額度，可能要增加壽險，並提高失能險或重疾險的額度。 壽險代表要提防的是被保險人過早死亡的風險，要保障的財務需求分別是遺族的生活費用，貸款（車貸，房貸，或信用貸款都在內）餘額。其中遺族的範圍是隨著生活階段會有所增減的，例如頂客族時期可能是沒有工作收入，或收入少又不穩定的配偶，退休的父母；如果生了孩子，就還包括未成年子女，那麼除了生活費用，也要考慮未成年子女的教育費用，這在下面的滿巢期會提到。不過也因為遺族的狀況會隨時變化，建議用定期壽險來保障這部分的需求，因為也許之後的生命階段不需要這麼多的死亡保障，那麼就可到時予以調整。 至於重疾險的保額可能要比壽險高一些，因為壽險是被保人死亡，所以在計算遺族的生活費用時，己經扣掉了被保人自己的花費，會比較少，但重疾險代表被保人雖染重疾，但是還活著，那麼家庭的生活費用就要加回自己，各位懂的。 四．滿巢期：是人生中甜蜜的負擔最多也最重的階段，有孩子，有老父母，可能也有必須兼顧家庭而收入減少的配偶，也可能有各種資產貸款正在逐漸償還，所以壽險與重疾／失能險的額度都必須調到最大，意外險／醫療險也都不能少，日額型的保額和雜費的額度也都要向上調整，除了降低因為被保人工作收入受短期傷病休養而使家庭生活費用受影響的程度，另外配偶可能也需照顧家庭無暇分身，所以雜費中的看護費用可能就很必要了。 五．空巢期：此時兒女已長大成人，被保人的死亡對於家庭生活品質的衝擊減少，此時主要的風險就回到失能和傷病，所以原來在滿巢期規劃的壽險可逐漸降低保額，並且開始增加終身型的健康險，如醫療險，失能或長照扶助等險種。終身型的醫療險看繳費期限的長短，通常在55到60歲是最後能承作的期限，所以到了這個年齡段的人，若體況還不錯，要抓緊最後機會好好評估自己需要的額度。 插個提醒，這時的朋友也要開始正視退休養老的費用缺口，準備在投資方面加大投入的金額，並轉向比較保守或平衡型的操作策略。 六．退休養老期：此時沒有工作收入，生活開支必須仰賴之前的儲蓄。這時要留意終身醫療的額度最好能做到足夠，同時終身的長照或失能扶助等的缺口也要好好評估，是否有需要增加。另外，除了各種健康險外，自己也要在養老儲備外，另外準備一筆醫療基金，因為健康險再怎麼保障，通常也追不上醫療技術的進步，帶來水漲船高的醫療費用，所以還是要自己準備好一筆多餘的錢，讓自己在需要更好的治療時，不要被保險理賠上限所限制。這筆醫療基金目前我的建議也要至少在200萬元左右，依物價水準來調整。 在投資方面，除了要轉向更為保守的操作策略外，也可以考慮做即期年金型的商品。年金型商品後面在談生存險時會好好來講解，這裏大家只要理解成有點像是月退俸的概念就好，只是發放對象不是政府，而是商業保險公司。所以要考慮的是該保險公司的信用風險，看是你活得長，還是保險公司活得比你久？

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