滿巢期

在之前的親子講座中，滿巢期家庭的夫妻相處之道，原本只是羅丰苓老師提出可以幫助孩子專心學習的建議之一，沒想到會後QA的時間，卻成了全場詢問最多的部分，於是丰苓老師決定針對這些疑問，帶到節目中來詳細回答，希望可以幫助同樣在滿巢期的夫妻減輕負重，帶著孩子穩步前行，羅丰苓老師是資深國中輔導老師，並且在2023年得到教育部優秀國中輔導人員的獎項表揚(全台國中唯一輔導老師得獎)，希望他的分享能為你的家庭帶來祝福… 如果您喜歡我們的節目，請在蘋果的Apple Podcast給我們5星好評，也歡迎留言告訴我們你想聽的主題，讓我們分享的內容可以更貼近您的需要～歡迎把愛的記事本分享給身邊的人，讓更多人能在愛的記事本中，寫下他們愛的隻字片語，祝福您有美好的一天！ ＠粉絲專頁請在臉書搜尋：幸福生命教育協會 ＠羅丰苓老師的臉書專頁：羅丰苓 心理輔導老師

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父母常爭吵的家庭，孩子也很難安心唸書，滿巢期的家庭，如何減輕負重，穩步輕裝前行，長年輔導國中孩子的羅丰苓老師，要來為滿巢期的家庭提出建言，如何找出最核心的問題列為「紅燈」，其他的先暫時放到黃燈或綠燈區，分批逐步來處理，詳細的作法都在本集愛的記事本… ＠請訂閱我們的Podcast頻道，把愛的記事本分享給身邊的人，讓更多人能在愛的記事本中，寫下他們愛的隻字片語，祝福您有美好的一天！ ＠粉絲專頁請在臉書搜尋：幸福生命教育協會

不是只有孩子好就夠了，父母狀態不OK孩子也不會好，如何邁向親子共好的雙贏人生，我們取得資深國中輔導老師，同時也是未來親子雜誌專欄作家羅丰苓老師的授權，將分次播出丰苓老師主講的親子共好講座內容，第二集談到家庭進入滿巢期如何減輕負擔輕裝前行，以及分數導向與責任導向教養的作法差別，詳細內容歡迎收聽今天愛的記事本… ＠請訂閱我們的Podcast頻道，把愛的記事本分享給身邊的人，讓更多人能在愛的記事本中，寫下他們愛的隻字片語，祝福您有美好的一天！ ＠粉絲專頁請在臉書搜尋：幸福生命教育協會

各位元瓅理財教室的同學大家好！今天我們準備來結束保險課程的部分，之前我們著重在未成年人的保險需求，簡單來說，就是病傷殘的部分，所以我們先討論傷害險，失能或長照險，醫療險／重疾險／防癌險等。至於死亡險的部分，著重在喪葬費用的補償。 然後從上期開始，我們回到人生變化配合保險需求的全盤藍圖來看，將人生的階段大致分成六個時期，從未成年人的保險需求延伸，正視全人生的保險規劃，並因此引入了死亡險中，必須保障遺族財務需求的階段，主要是第三和第四階段的頂客期與滿巢期，特別是滿巢期，家庭的財務支出壓力最大，也是最需要密切規劃全盤保障計畫的時期。這在上期已經討論過了。 本集再補充家庭在計畫死亡風險，有關壽險保額保費的限制條件。目前最通俗的就是所謂的雙十原則： 一． 第一個十是：總保額最好不要超過家庭年收入的十倍。 二． 第二個十是：總保費最好不要超過家庭年收入的10%。 我想要提出另一個原則，不要把儲蓄險或年金險等生存保險，放進上述所提的保額保費中，因為我個人並不把儲蓄險當做是保障需求，比較像是家庭財富分配或世代移轉的安排，最好是歸屬在投資儲蓄的財務計畫中比較恰當。 倒不是說活得太長不是一種風險，但認真來說，活得太長，也就是老要有所養的風險，可能無法在人生的早期階段利用商業保險的產品來完善規劃。 簡單來說，我的思維邏輯是，生活在平均壽命相當長，而且長於退休年齡很多的現代社會人來說，一定要在人生的早期階段考慮退休養老問題，因為以複利來說，愈早來累積養老費用，愈輕鬆也愈可能成功的，如果到中年才來考慮，需要投入的本金和投資報酬率可能要倍增，這對於滿巢期的中年人來說，不一定能挪出足夠的資金，也不一定有足夠的時間和財金知識選擇與全心操作報酬率夠高的金融商品，比起年輕時就規劃長期投資的人來說，能快速累積大量財富的困難度恐怕是幾何級數的增加。 所以，在上集談到的六個時期中，應該在第二個時期的單身期，就要認真去思考計算，而且如果可能的話，應該把單身期和頂客期的大部分收入先規劃投資儲蓄，並慎選符合中長期存股的價值型投資為標的。反而在預定的滿巢期時，反而應該保守看待可投資的金額，寧可少算一些，或是要使用一部分的投資預算，先把這個時期需要的定期保險保好保夠，保障家庭成員的各種風險。這一點我們在討論下個部分的投資課題時，會先討論一下如何去計算退休養老預算時談到，相信大家會更能實際體會。 好，那麼商業保險中有哪一些產品是來應對所謂「活得太長」的養老風險呢？主要有兩個，一個是生存保險，一個是年金險。 在談這兩個險種之前，要先釐清一個觀念，何謂保單的預定利率？我們在第十二集的時候有提到過，保單的預定利率等於是保險公司向保戶保證的資產報酬率，這裏要慎重跟各位同學澄清，保單所說的利率，和銀行定存的利率是不一樣的，絕對絕對不可以把這兩者拿來做為投資報酬率來互相比較。 保單的預定利率所累積出來的孳息並不是像存款的利息一樣全部歸於保戶所有，保險公司利用這個孳息要用來累積出足以支應這張保單會產生的純保費（包括保險有效期間，每一期的死亡保險費或生存保險費），以及保險公司的附加費用。扣除了所有這些成本之後的，才被稱為是這張保單的價值準備金，通常也等於保單的解約金（有些保單在某個年限前會有解約費用，那麼保價就不等於解約金了，這點也請各位回歸各自的保單條款去瞭解），這部分才算是屬於保戶的資產。 所以我們在計算儲蓄險的投資報酬率時，必須以財務學的內部報酬率IRR的模型去計算，這部分等到投資的部分再跟各位解說，總之請大家記得，不要拿保單的預定利率或宣告利率去跟不同的金融產品比較資產報酬率，實際上，因為儲蓄險還包含了死亡保障的部分，這樣去比較其實並不合理，如果你硬是想要看，請業務員提供你IRR的數字，這會比較接近。 好，回來說儲蓄險。在保險學的定義來說，生存保險歸屬於壽險，但跟市場上講的壽險主要指的是死亡風險不同，生存保險是以被保險人生存為保險的給付條件，白話來說，就是只有在被保人生存時給付保險金，死亡了是不給付的。說實話，市面上並沒有純粹的生存險產品，所以相信大家有聽沒有懂。 目前市面上有的幾乎都是生死合險，也就是大家很熟悉的儲蓄險，活著有錢拿，死了也有賠，豈不是棒棒噠？怎麼樣都不吃虧？但，天下沒有白吃的午餐，生死合險既然不論死活都拿得到錢，當然成本也是雙倍計入的（要考慮被保人的死亡率和平均餘命），所以儲蓄險會比單純的死亡壽險保費更高，也是這個道理。 講到儲蓄險，目前大家常看到的產品，以保單的利率來看，分為固定利率VＳ變動利率（宣告利率）；以是否有定期或定額給付來看，可分為還本型ＶＳ增額型。剛講到預定利率，每一張保單都一定有預定利率，這是保險公司保證的一定要達到的最低水平。如果是固定利率的保險產品，那就是單純用預定利率去計算各項給付，如果是利率變動型產品，那就會再多一個新名詞，叫做宣告利率，這個利率由保險公司決定，通常較為貼近市場的水準，而且必定高於預定利率（預定利率是這張保單的地板，保單成立以後保險公司便不能調低），保險公司會以宣告利率來計算孳息，多的歸屬於保戶。 好，儲蓄險還有一些實務上的細節，跟理財較無關，我先不深入，可能以後到了投資以及更全面的財務規劃時會再提到。這裏進入年金險的部分。 年金險可以很純粹的說，只看被保人的生存餘命來計算，所以一般來說年金險不太受年齡的限制，也不太管體況是否太差（畢竟，體況差代表平均生存餘年可能較短，理賠的期望值還會比較低，有利於保險公司，呵呵，不過保險公司不傻，不會因此去降低病弱者的保費，但如果是死亡險或健康險保險公司就立馬會因被保人的病弱而加費等，不怎麼公平，實在有點悲傷）。 年金險就定義來說，是指保險公司在被保險人生存期間，或指定的特定期間內，必須定期支付約定金額的一種保險契約。以商業保險產品來說，可由年金給付的開始期來分類，分為即期年金保險ＶＳ遞延年金保險；若由年金給付方式來看，可分為一般終身年金／保證期間終身年金／保證金額終身年金／定期生存年金；若以年金給付是否固定分類，可分為定額年金ＶＳ變額年金。 比較重要的是即期年金ＶＳ遞延年金，會做比較深入的介紹，其他的相信大家看名稱大概都有了解了。即期年金很好理解，保單契約成立後，保險人就開始給付年金，所以通常這種年金的保費都是躉繳（所謂躉繳是保險業者的術語，指的是期初一次給付總保費）。而遞延年金指的是在保單契約成立後，約定經過一定的年數，或被保險人達到一定年齡後，保險人才開始給付年金。 為什麼會有一段時間的延遲呢？通常這是被保人在年紀比較輕的時候訂立的契約，希望能藉由這段遞延的時間，讓保險公司為保戶累積出較多的資產，以備在真正要退休養老時來使用。至於怎麼累積，就有很多選擇，可以由保險公司承擔一切風險的傳統型年金，就有點儲蓄險，有固定利率和變動利率型的，也可以用投資型保單，讓保戶自己選投資標的來累積的，就有許多選擇。 好，看到這裏，相信同學們可能有一些疑問，感覺上除了儲蓄險多了一塊壽險死亡保障，費用高一點以外，如果都選擇傳統型保單（也就是不選投資型保單的話），那麼在生存給付的方面，兩者似乎差別不大？ 的確，從數學上來看，兩者差別不大，都是考慮平均生存餘命，但是從法律權益上來看，就有差別了。 這裏再釐清一下何謂要保人／被保人／受益人。一張保單中，除了承保公司外，牽涉到上述的三個主體，要保人指的是買保險的保險所有權人，要保人有交付保費的義務，指定受益人，向保險公司請求終止契約，領回解約金之權利，也可以申請保單貸款。簡而言之，一張保單只有要保人能申請變更契約或解約（被保險人有同意與否的權利，但不能申請）。而保單價值準備金，在稅法上是歸屬於要保人的資產，當要保人死亡時，是可以被計入要保人的遺產總額的。 至於被保險人則是用來計算保單的理賠風險與費率的標的。受益人則是在保險事故發生後，有權獲得保險金給付的人，由要保人指定。 儲蓄險因為是壽險，要保人可以隨時請求解約，拿回儲蓄險的解約金（通常是保單價值準備金），也可以申請保單貸款或其他處理（如減額繳清等）。但年金險不大一樣，如果是遞延年金，在資產累樍期間，要保人跟儲蓄險一樣，有請求解約等的權利，但如果一旦進入年金開始給付期間，此時年金契約就不再接受任何申請變動，不能解約，不能保單貸款，也不能減額繳清，等於減少給付等等的更改。 而且年金保險是單純的生存保險，並不會有死亡給付這一塊，所以一旦年金開始給付，受益人就只能乖乖按保單約定，領取該有的年金，爭取活得愈長領得愈多的人生目標。並無法在需要一筆大額資金時，肖想解除年金險來支付，這不行。 或許有人會覺得，哇，那不是比儲蓄險嚴苛太多了？但年金險真的單單純純就是要應付活得太長的生活費用，所以不容許變更，也是為了提防要保人為了自己的財務需求而危及了受益人的養老保障。有點像是一口咬定了一個月退俸，不管有什麼財務風暴，至少都有一筆生活費用可拿，不會被剝奪掉。說實話，我覺得這其實蠻好的，一旦化為年金險開始給付，就不用把這個部分當做可以分配的財庫，可能也能減少繼承人的肖想或不當操作，連累受益人晚節不保的危機。 如果以我的角度來看，我會比較建議大家，如果想用年金來保障養老的月退生活金，不妨多採用即期年金的方式。 理由之一是目前遞延年金的選擇不多，大多數是傳統型的產品，利率比較接近市場的存款利率水準，投資報酬率穩定但不高，所以各位不妨趁年輕時採用比較積極型或價值型的投資策略，累積較多的養老儲備。 理由之二是，到底何時需要退休，年輕時未必能精算得很準，與其用遞延年金想像一個未來的退休年齡，不如等實際需要的時候再執行，更具彈性。 理由之三是，剛才提到保單的預定利率，這個利率的水準會視保單成立年度的市場利率而定，一旦設定後就不會更動（不是宣告利率），如果用來計算年金金額的是這個利率，那麼最好在市場利率高的時候去購買年金，固定在較高的利率水準，等於也讓未來能領到的年金金額更高，這也是一個取巧的方式。 理由之四是，不論儲蓄險或年金險，只要不是投資型保單，而是利用傳統型保單的話，都要看保險公司的信用風險，特別是這種養老用的保險產品，都要比保戶和保險公司誰的氣長，所以最好是等保戶活到老再來決定，可能風險又小一點。 好，這裏再補充一下儲蓄險，其實也具有資產指定分配和轉移的功能。我國的遺產在稅法上來說，因為有所謂應繼分和特留分的規定，所以不像我們在電影電視上看歐美，在宣佈繼承人時，會出現戲劇化的全部給某個大家覺得八竿子打不著的遠親或特定人士的狀況出現，在台灣除非有特殊情況，一般是必須按照被繼承的親戚關係做比例性的分配。但人身保險的受益人並不受所謂法定繼承人的身份所限制，因此如果要保人真的很想在死後把資產給某個人或機構的話，可以用指定保險受益人的方式來進行。 好，本來應該再來講一下投資型保險，但一方面囿於時間，一方面我想併入投資部分來談可能更為適合，所以我們就留待以後的節目再來討論囉。謝謝各位同學的參與！

各位元瓅理財教室的同學們大家好！先稍微回顧一下。目前我們已經談完了學生團體保險，意外險，實物險／微型保險，傷害險，長照險／失能險，醫療險，今天繼續來談重疾險和防癌險。之所以提醒大家已上過的課程，也是想讓大家明白，這就是我對於未成年人的保障需求所做的規劃。 等到今天保險商品的解說談完之後，我會回頭來檢視個人在各個生命階段的保障需求，比較完整去談一個人在生命各階段的保險規劃流程，這樣我們接下來談壽險及其他保險商品的時候，比較能讓同學們心中有個概念，不是現在不做就代表那些險種不重要，只是時候未到而己。未來當同學們的生命和財富出現變化時，我們可以依循剛才提到的各種生命需求，再決定怎麼考慮疊加或縮減各種保險商品的配置。 好，先進入重疾險的部分。重疾險依目前市面的實際商品，可分為特定傷病險，重大疾病險，以及重大傷病險。特定傷病險是最早出現的重疾險，一開始大概是以七大特定疾病開始，然後逐漸擴增特定疾病與傷害的範圍。說實話，一開始的特定傷病險因為某些理賠標準太過嚴苛，業內私底下有笑過，要符合特定傷病的理賠條件，可能人早就快掛了吧？所以一開始推得並不是很順利，有需求的人可能是有一些家族病史，所以會比較關注這個險種。 但後來特定傷病險逐漸變得比較貼近市場的需求，開始出現重大疾病，後來甚至出現只要有健保局核發的重大傷病卡就可以理賠的產品。但當然，新商品出現之後，還是要經過市場洗禮，去調整它的費率和理賠項目，所以目前逐漸穩定為重大傷病險，理賠標準也比較親民。 在我來看，重大傷病險和不少險種具有互補的效果。例如和長照或失能扶助險，前者因為是一次性給付的大額理賠，所以可以協助當被保人因重大傷病導致失能或需要長照，他的家庭就可以用這筆錢來進行立即的急救或處置，以治療並改善重大的傷病狀況，或用來購置輔具，或改善照護環境等的一些大額需求；後者則是具有補貼常態性的生活費用／看護費用／日常消耗型的調護用品等。 還是回到上集提醒的要點，雖然消耗型的保險產品看起來可能有不一定用得到的感覺，但如果大家為了貪圖還本，會讓要保人在目前繳保費的階段多出許多財務負荷，請把消耗型產品當作花錢買保庇，把省下來的錢再把家人的其他保障買夠比較重要。 好，接下來談防癌險。防癌險的形式比較豐富，有一次性給付大額理賠的，也有按照治療過程定額給付的，如果住院一天的日額型，或必須手術治療癌症的倍數型給付，或化療或放射性治療的定額給付等。 可能有人會問，一次給付的大額理賠，不會跟重大疾病險重複嗎？因為重大疾病中同樣包括了癌症。這裏稍微提一下可能的差異。一般來說，重大疾病險的癌症範圍比較小，通常如果是初次罹癌的話，不賠低侵蝕性的癌症和原位癌，原位癌又稱為 0 期癌症，屬於最早期的癌症。在這個階段，癌細胞只停留於發病位置，沒有擴散到鄰近組織，亦不具侵略性。但不能掉以輕心，因為如果未能及時處理原位癌細胞，還是有機會擴散到身體其他部位，變成侵略性的癌症。簡單來說，危險性較低的癌症，重大疾病險是有可能不被認定理賠的。 另外，即使罹癌被認定可以理賠了，重大疾病險常常在一次給付後就終止了。若是被保險人再度罹癌時，這次就沒有保險理賠可以補貼可能需要的醫療費用。而防癌險商品通常是在保險有效期間內可以多次理賠（當然細節還是要看條款怎麼認定），而且防癌險也通常包括癌症併發症所引起的醫療需求，或安寧病房的費用等，而且如果搭配得宜，化療或放療等每次也能得到補貼。 當然，防癌險因為理賠範圍的設計比較多樣化，挑選時也要儘量挑選自己需要或比較賠得到的部分。例如有些防癌險帶一些醫療險的性質，可能有住院日額的設計，但因為目前健保制度的設計，以及醫療資源的吃緊，所以醫院在治療癌症時，可能會大幅縮減住院天數，日額型就可能比較看得到吃不到，不妨再加強其他理賠項目會比較實際。 好，那重大疾病險的保額怎麼規劃呢？有幾個原則，首先，年青人患重疾的可能性比較低，此時收入也較少，可以考慮先做定期型的險種，保額大約是年收入的3倍，未成年人沒有收入，可考慮用3到5年的生活費用來做基本考慮，或是簡單粗暴的定為200萬元，大約是我們之前提過每人平均終身醫療費用400萬元的一半。如果是用失能險來規劃的話，保額最好再乘以2倍，因為失能險還要按照失能等級去調整給付比例，所以最好保額調高，免得因失能等級較低而得不到充足的補償。 等到年紀到了中年，就可以考慮規劃終身型的險種，以保障老年的風險，這點不論是長照／失能險／重大疾病險／防癌險／醫療險，都是一樣。當然啦，如果財務行有餘力，趁年輕體況好的時候先做一些基本的終身險額度，也是可以的，這是為了避免人到中年卻一堆毛病，再想保終身型健康險可能就不那麼容易的另類風險了。 如果沒有保重大疾病險，單純只能COVER癌症風險的話，那我也建議最好是保有一旦罹癌會先有一筆大額給付的產品，再搭配可以理賠日常門診／手術／處置都有理賠的產品，保障會比較全面。 好了，健康險的部分我們談得差不多了，現在先跳回來談各個生命階段的保險需求。 如果我們把人的生命按照生活的需求來分階段的話，大概可以概活分為六期： 一．成長期：成長期大家很好理解，也就是本節目的主要關注焦點，是還沒進入社會，仍然在身心發育與學成教育的階段。 這時的被保險人沒有或很少工作收入，必須仰賴家庭撫養與支助。此時最大的風險是失能與傷病，所以基本需要的險種是意外險，失能險或失能扶助金，以及醫療險和重疾險，特別是實支實付的醫療險。可以的話儘量考慮定期型與消耗型的產品，家庭的負擔比較少，保險比較容易買得足。 當然凡事皆有例外，若是家中有一些家族病史的疑慮的話，那麼健康險請趁體況好的時候買好買夠買終身，畢竟未來到中年時的健康風險若是可預見的高，就不妨趁早做避險，對吧？ 還有啦，如果被保人愛作死，不重養生，各位懂的，一律照以上原則辦理。為了我的職業道德就不明講啦。所謂愛作死不重養生，舉例，愛抽煙不聽勸，體重高三高也高，這些都是很高的危險因子，相信這麼提示大家都明白了吧？雖然是青少年照理說是身體最好的時期，不過習慣是自己養成的，有什麼蛛絲馬跡該怎麼小心避險，就請大家發揮自己的觀察力囉。 這裏建議如果投保的是二擇一的實支實付醫療險，可以買到3000到5000元的日額型，再搭配雜費和手術費合起來可賠到20到40萬元的額度.日額型若為學生可稍減，因為學生團體保險中也有理賠。 失能扶助險則最好是每月至少2萬元，視情況向上調整。畢竟像前面說的，失能險能拿到的理賠會按失能等級調整，未必能拿到全額的2萬元，但可能被保人還是沒什麼工作能力，所以保額最好比估算的生活費用要高2倍，會比較安心。 二．單身期：我定義為已經進入社會職場，取得穩定的工作收入，但還沒結婚有家累，可能父母也身體健康不須全力孝養。這大概是一生中負擔最輕的階段。保險的需求其實跟前面成長期差不多。 在保險方面我按照成長期的建議，但在額度上可以酌量增加，畢竟己經開始工作了，可以提以前父母提供的陽春型基本配備升級一下，讓自己在萬一有保險理賠需求時可以得到更好的補償，讓自己更好過或得到更高級的醫療照護，也是很合理的吧？ 另外，因為這個時候負擔輕，我會建議不要月花月光，眼光放長遠，這個時候倒是可以全力儲備投資，並且進行價值型的長線投資的好時期，千萬不要錯過，或以及錢很多就拿去玩樂光了，以後要開始存退休養老的錢時，會事倍功半，再加上可能又有家累，可能想做都做不了多少，那可就辛苦了。 我不是說大家不能趁年青讓自己的生命多采多姿，但可以平衡地來做嘛，玩得好也要顧得長，這才是最上等人的生命智慧對吧？ 三．頂客期：這個詞不知道年輕一輩熟不熟悉？由英名的縮稱而來，意思是結了婚但還沒有小孩的階段。有些理財書會認為這個時候已有家累，我個人覺得那要實際的狀況。現在都會區的年青夫妻，很可能許多是雙薪夫妻，這種情況下，可以當成是兩個單身期的結合，那麼保險需求也不會差異很多。 但如果結婚後兩人開始準備一起貨款購入資產，那就會需要進行負債管理；同時可能此時雙方的父母年紀比較大了，如果己經開始退休養老，那也要評估是否有孝養費用的需要，這兩者的結合就會衍生出遺族，待撫養家屬和家庭負債的需求，此時就必須重新配置保險險種與額度，可能要增加壽險，並提高失能險或重疾險的額度。 壽險代表要提防的是被保險人過早死亡的風險，要保障的財務需求分別是遺族的生活費用，貸款（車貸，房貸，或信用貸款都在內）餘額。其中遺族的範圍是隨著生活階段會有所增減的，例如頂客族時期可能是沒有工作收入，或收入少又不穩定的配偶，退休的父母；如果生了孩子，就還包括未成年子女，那麼除了生活費用，也要考慮未成年子女的教育費用，這在下面的滿巢期會提到。不過也因為遺族的狀況會隨時變化，建議用定期壽險來保障這部分的需求，因為也許之後的生命階段不需要這麼多的死亡保障，那麼就可到時予以調整。 至於重疾險的保額可能要比壽險高一些，因為壽險是被保人死亡，所以在計算遺族的生活費用時，己經扣掉了被保人自己的花費，會比較少，但重疾險代表被保人雖染重疾，但是還活著，那麼家庭的生活費用就要加回自己，各位懂的。 四．滿巢期：是人生中甜蜜的負擔最多也最重的階段，有孩子，有老父母，可能也有必須兼顧家庭而收入減少的配偶，也可能有各種資產貸款正在逐漸償還，所以壽險與重疾／失能險的額度都必須調到最大，意外險／醫療險也都不能少，日額型的保額和雜費的額度也都要向上調整，除了降低因為被保人工作收入受短期傷病休養而使家庭生活費用受影響的程度，另外配偶可能也需照顧家庭無暇分身，所以雜費中的看護費用可能就很必要了。 五．空巢期：此時兒女已長大成人，被保人的死亡對於家庭生活品質的衝擊減少，此時主要的風險就回到失能和傷病，所以原來在滿巢期規劃的壽險可逐漸降低保額，並且開始增加終身型的健康險，如醫療險，失能或長照扶助等險種。終身型的醫療險看繳費期限的長短，通常在55到60歲是最後能承作的期限，所以到了這個年齡段的人，若體況還不錯，要抓緊最後機會好好評估自己需要的額度。 插個提醒，這時的朋友也要開始正視退休養老的費用缺口，準備在投資方面加大投入的金額，並轉向比較保守或平衡型的操作策略。 六．退休養老期：此時沒有工作收入，生活開支必須仰賴之前的儲蓄。這時要留意終身醫療的額度最好能做到足夠，同時終身的長照或失能扶助等的缺口也要好好評估，是否有需要增加。另外，除了各種健康險外，自己也要在養老儲備外，另外準備一筆醫療基金，因為健康險再怎麼保障，通常也追不上醫療技術的進步，帶來水漲船高的醫療費用，所以還是要自己準備好一筆多餘的錢，讓自己在需要更好的治療時，不要被保險理賠上限所限制。這筆醫療基金目前我的建議也要至少在200萬元左右，依物價水準來調整。 在投資方面，除了要轉向更為保守的操作策略外，也可以考慮做即期年金型的商品。年金型商品後面在談生存險時會好好來講解，這裏大家只要理解成有點像是月退俸的概念就好，只是發放對象不是政府，而是商業保險公司。所以要考慮的是該保險公司的信用風險，看是你活得長，還是保險公司活得比你久？