各位元瓅的同學大家好！元宵節剛過，我們正式迎來虎年，跟大家拜個晚年，祈求新的一年人人都有好運氣！本集開始討論財務規劃的第一步，安排防禦性的護城河非常重要。畢竟要求好，就得先求穩。而財務安全計畫中最基本的一個步驟，就是設計好完整的保險規劃。
本節目的同學已經知道我最喜歡正本清源了吧？保險就學術定義來說，是一種以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。白話來說，就是在一個團體中，若是所有成員有一定的機率，在未來可能會出現財產發生損失，或者要面對生老病死的狀況，但沒發生前，沒有人能確定具體會發生在誰的身上，就是俗語說的人人有機會，個個沒把握，或者是說：「人人自危？」的狀態就對了。讓我們再進一步假設，要是大部分的單一成員的財富，還沒能完全應付當風險發生後產生的損失時，此時人人自危，很想找辦法來處理這個潛在的威脅，那麼這時候這個團體的成員不妨聯合起來，每個人付相對小額的代價把風險轉嫁出去。這樣的話，不論最後風險發生在哪一個成員身上，當初集資繳納的總額扣除掉因管理收集這些款項而產生的費用後，支付給該成員指定的受益人做為補償。
舉例來說，從日本第22回生命表中可以看出，對於一個50歲的日本男子來說，他在未來一年死亡的機率約為0.00266，換句話說，10萬名50歲的日本男子中，未來一年中預計會死亡266位，但誰會死掉，卻是很難確定的事。如果這十萬名男子希望自己身故之後，遺族能拿到一百萬元（台幣），那麼這十萬名50歲男子可以交換用每年支付2.660元，一旦自己出險時，家人可以得到一百萬元來安置。這就是保險最基本的概念。這個例子中的2660元也是我們所稱的純死亡保費。
當然，因為要集合這十萬個人收款，還要管理這筆錢財，並且在成員出險時處理各種程序等，也會產生管銷費用等，這些被稱作為保單的附加費用，因此，每個人要交的款項會比純保險費要更多一些。至於附加費用率有多少？目前可以在每一家保險公司的網站查詢，屬於公開資訊。保單合約中也會載明。
好，我們已經知道了保險最基本的數學定義，那麼，誰需要保險？或是乾脆從相反的角度來說，什麼樣的人不需要保險？這是一個我曾跟同事閒來無事時腦力激盪的遊戲，結論是：錢多到若全家人加子孫都生重病或失去工作能力後，現金的部分就算要負擔鉅額醫療或療養費用都足夠；一家人也有自用住宅可住，擁有的資產全部自有沒負債，資產還能定期產生許多報酬，足以應付全家人每期的生活所需，資產的投資報酬率最好足夠穩定不致大幅下降。另外也要留意，若資產擁有人去世的話，也有足夠的現金或約當現金（就是很快或很容易在市場上就能變賣，價值也不會因急售受到太多減損的資產）來支付遺產稅，以完整擁有繼承的資產，保護現金流持續不斷。
直接算一個例子，讓大家更有FU。假設一家四口，夫妻加一兒一女（真圓滿），首先，當然要有一間四口之家夠住的房子吧？以台北來說，估個1千5百萬到3千萬，應該算是合理吧？最好不要有貸款。然後呢，以台灣資料來說，每人一生可能產生的醫療費用平均約在2百萬元左右，四口就可能要8百萬元，然後呢，假定一家人的平均每月生活費用3~5萬元，那麼一年就需要大約36~60萬元，以目前定期存款利率約0.755%左右，倒算回來，這家人需要本金約4,765萬元~7,947萬元。好啦，加一加，最保守估計大約需要8,568萬~1億1,747萬元的資產，可以讓一家四口的未來高枕無憂。
有沒有感覺很愉快，我們終於知道了要達到財務安全的目標啦？嗯，至少我突然對於第三集中玩了所得估算遊戲的小學生，產生了心有戚戚焉的感覺呢？真是生命中不可承受之重啊。
不怕不怕，我們可以藉由保險，把其中不少的風險轉嫁出去，自己也可以多努力抑制風險的發生機率，比如養生保健，千金之子不坐垂堂等注意安全的方法，降低病傷殘和死亡風險，萬一真的出事後，全家齊心合力再好好重新規劃開源節流的方向，減輕以上的財務負擔，都是可行的。
實務上個人可以努力的對策有很多，我們就交給大家去思考，衡量自己的資源與體力，相信會有許多好方法。本集就開始討論如何利用外部已有的福利和政策保障，加上怎麼利用商業保險再更作加強。
在進入一般人熟悉的商業保險之前，其實我們應該先認識外部已有的各種社會保險。所謂的社會保險就是由國家強制人民參與各種保險，預先準備應對若某個國民發生了各種疾病、身心傷害、失能、失業、職業災害、老年與死亡等風險時，予以適當的補償，好讓國民的正常生活水準不致因此受到重大挫折。
社會保險和商業保險不同，它具有強制性，屬於公法上的債之關係，而且社會保險是以社會分擔的精神出發，因此計算保費的基礎也不一樣，屬於多能多出的概念。
什麼意思呢?還記得上個例子嗎？我們舉了日本50歲男子為例，找了生命表來預估他們下一年度的死亡風險，但其實每個人死亡的風險，說不好聽，有部分跟自己作不作死也有關係，比如我們剛剛說的養生保健態度，至少就影響某個成員的死亡機率。例如抽菸的人其未來一年死亡的風險就比不抽菸的人高，所以商業保險公司就會因此調高老菸槍的保費，屬於誰的出險機率高，誰就應該多出錢的概念。這個想法很直接，相信大家都覺得挺合理的。
但是社會保險是天下為公的概念，希望以一國之力保證沒有人因為無法負擔高額保費而被排斥出去，所以保費是以有能者多出錢的概念，像健保的保費計算基礎就不再是根據被保人的危險機率有多高，而是改以被保人的薪資所得高低或財產富餘的程度來計算，意思就是有能力的人就多擔待一些。
就社會立場來講，目的在於追求社會的平和。現實點來說，由這次美國的疫情可以看出，老病窮常常是連體嬰，所得較低沒有什麼儲蓄的家庭，平常就可能比較不能負擔安全優質的居家或工作環境，一旦收入驟減，又可能導致營養攝取不佳的窘境，都導致他們發生健康或安全風險的機率增加。如果以商業保險的數學精算概念來看，這樣的客戶不免會被要求更高的保費，偏偏他們又最無力負擔高額保費，所以在財務安全上屬於最是雪上加霜的一群人。
社會保險就是希望能補足這一塊，讓國民能得以在基本的醫療或生活需求上有一定的保障，這對於整個社會的長治久安也很必要。一個人的悲劇處理不好可能拖垮一家人，一家人動盪不安就可能影響一個社區或一個家族的安定，從而減損了社會安寧、活力，甚至未來的人力資源等。以這種概念出發，只要社會保險運作良好的話，國民就有一定的安全網。
那我們有什麼樣的社會保險呢？先由了解社會保險開始，是因為只有知道了我們有多少社會保障，才能清楚我們還需要補足多少商業保險，才能好好保護家庭無論發生什麼意外，都不致於嚴重減損生活品質，或中斷未來的成長展望。。
本集不討論各類社會保險的細節，我們從每個人可以拿得到什麼來切入。人生最大風險無非生老病死殘，健保相信大家相當熟悉，我們留到談商業保險要補足的部分再來深入瞭解。
本節目主要關注焦點是青少年，所以先談青少年的部分，主要是學生保險。以後的節目中我們會略微提到家長所擁有的社會保險，主要是老殘的社會保險部分，特別是老年退休金，與失能保險等。本集中不作詳述，各位可以參考各類書籍，我這邊介紹一本書：《最強保險搭配法則》，作者是吳家揚先生。由他的學經歷來看，他很早就憑藉工作和投資得法而達到財務自由，目前的興趣是推廣投資理財教育，寫過好幾本相關的書籍，附註在文稿中，給大家參考。但提醒一下，社會保險的細節常有更動，請大家也要記得看完書以後找找最新的資料，以免誤算。
台灣高中職以下的學生，是由教育部統一招標辦理，110學年度是國泰人壽得標。每學期家長負擔175元的保費，其餘由政府補助。理賠內容包括身故保險金100萬元，失能保險金最高100萬元，實際金額以失能的程度判定，1到11級的失能程度都有一定比例(5%~100%)。其中一級和二級失能程度還有失生活補助金，最長可發放4年。第一級失能的話，滿1年可領15萬元，滿2年20萬元，滿3年25萬元，滿4年30萬元。第二級失能的生活補助金為第一級的75%。
再來有醫療保險金，包括住院醫療保險金和傷害門診保險金。住院醫療保險金是實支實付的概念，有上限，也有自負額。實際支出醫療費用金額扣除除外責任費用後在起賠金額500元以上者，依前開扣除後之金額給付。（病房費部分每日以1000元為限，但領有衛生福利部中央健康保險署核發之重大傷病卡者不受此限制。每次住院最高給付金額以5萬元為限。）
傷害門診保險金是因意外產生傷殘時，同一事故實際支出醫療費用金額扣除除外責任費用後在起賠金額500元以上者，依前開扣除後之金額給付。每一事故最高給付金額以5,000元為限。
專案補助重大手術保險金，則必須學生家庭是低收入戶，重度身心障礙，原住民，離島地區之子女，才可能得到此項補助。被保險人因同一疾病或意外傷害事故給付金額（含住院醫療保險金）累計最高以20萬元為限（本項限符合保險費補助資格之學生且自事故日起1年內施行保單條款附表二所列之重大手術者）。
大家可以看到，學生保險中的醫療保險補助是以補償實際發生的費用，也設置了自付額，以及每日住院費用的上限，以減少保險公司的財務風險。但上述的自負額限制，可以因為學生家庭若屬於低收入戶、中低收入戶或其他特殊情形而放寬。
另外，除了一般的醫療補助之外，學生保險還有兩項較特別的理賠部分，第一是燒燙傷及須重建手術保險金：同一意外傷害事故給付金額累計最高以3萬元為限。這部分是在八仙樂園的燒傷悲劇後開始普及的。
第二是集體中毒慰問金：當學生發生集體中毒須住院者，每人給付3,000元。集體中毒的定義視中毒情況有所區別，如果是食物中毒，為2人以上；如果是一般中毒，則要有5人以上。這兩項風險說實話，現實中較少發生，但似乎學生團體一旦發生都牽涉的人數比較人，又因學生屬於相對弱勢，可能感覺比較嚴重，所以也特別加入在學生團保中予以保障。
特別提醒的是，無論是失能或醫療補助的申賠理由，都包括了疾病和意外所導致的狀況，實務上是非常好的，因為一般來說，由疾病導致失能或住院和手術的情況，是意外的好幾倍之多。
當然這裏也有個例外，若是65足歲以上的學生就只能因意外出險才得到理賠，畢竟年齡大生病機率高，帶給保險公司的風險很高，由於學保除了一些幼兒園的特別規定外，並不禁止帶病投保的狀況，本來就給承保公司很大的負擔。高齡的學生長輩一般來說一輩子的財務準備可能已稍有小成，本身應該也有許多社會福利足可涵蓋，不像未成年人較無積累更為弱勢，加上年長者疾病風險更高，因此限縮一些保障範圍，也算是一種兼顧各方利益的折衷，畢竟，讓承保公司因極少數不算弱勢的個體承擔絕大部分的財務缺口，導致全體可能有調升費率的壓力，由社會公平的角度來說未必理想。
總體來看，學生保險包山包海之後，還能有這麼優惠的費率，實屬難得，要知道商業保險可買不到這麼便宜也買不到這麼好喲，精算下來，很可能承保公司是虧損的呢，願意承接的公司多半是有著做公益及行銷的附加好處。學生保險的保費通常包含在學雜費中一起徵收，請家長們千萬不要貪小便宜不願繳納，請大家務必要善加利用。
吳家揚先生
台大化學研究所、交大經營管理研究所，雙碩士；美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院和中國北京大學產業技術研究院短期進修。34歲參加經濟部跨領域科技管理專案（MMOT），人生眼界大開。因工作和投資得當，37歲財富自由，42歲從半導體業退休。樂透人生已過10年，跨領域終身學習實踐者，目前致力於投資理財教育推廣，協助中產民眾晉階成為有錢人。3本著作《從5000元開始，以小錢搏大錢》、《照著做，提前10年享受財富自由》、《做對四件事，不再當工作的奴隸！》
